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初心不忘,求仁得仁,记录相互宝这场声势浩大的风险保障知识普及实践

2019年08月20日 07:25 转载自: 慧保天下   阅读:36
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

编者按:8月12日,『慧保天下』推送了《一个所有保险公司都将恐惧的对手正在浮出水面》一文,引发了业内业外不同层面的读者的关注,也有一些争议,声称这是在“贩卖焦虑”、“对网络互助是捧杀”等,这些质疑我们都接受,但做为一个专注讲述保险商业逻辑和商业模式的观察者,『慧保天下』仍然认为:从终局来看,网络互助和现行商业保险必然殊途同归,从山的不同面登顶;但在过程中,先是各种势力角逐,烽烟四起,接着竞争势能变幻,合纵连横,最终市场格局形成,江山划定。

肇始于2013年的网络互助,至今已是第二波高潮,但这次明显不同:由草根野蛮生长而来,和互联网巨头集体下场踢球,其玩法和态势自然迥异。这也是『慧保天下』提出“保险公司和互联网平台真正竞争才刚刚开始”的原由。

至少可以拷问如下几个问题:一方面,保险公司目前的牌照保护会长久持续?进一步,技术的非线性突破会对中国社会造成哪些制度性的破壁?只怕新的技术手段将赋能给不同金融牌照截然不同的力量;另一方面,互联网平台对于“下沉市场”、“增量市场”的培育和影响力,传统保险公司又该作何反应?

不可回避,对于“步履蹒跚”的传统保险业,『慧保天下』确实倾注了更多的情感因素。但对于网络互助,我们的态度和观点早在2018年11月的几篇文章中就旗帜鲜明地表达过,详见《网络互助还是团体重疾险?“相互保”命运终极推演》《“相互保”监管冲关未遂,变身网络互助重启新赛道》等文章。

保险消费需求正在觉醒,保险经营主体玩法也在进化,保险监管也更“立公为民”,这都必将带来一个更普惠、更能在国计民生中发挥重要作用的保险业。有助于这个目标的所有努力,都值得关注,和支持。

蚂蚁金服旗下的相互宝,已是目前网络互助中的最大平台,正如相互宝团队所宣称的,“这是一场借助互联网进行的风险保障知识普及实践”。下文是『慧保天下』7月17日的一篇旧文,介绍的是相互宝团队在其会员近8000万大关时的所思所想。选择这个时点推送出来,既是如实记录,也是鞭策鼓舞。

初心不忘,求仁得仁!围观就是力量,一起来关注相互宝这场实践,也是见证网络互助终局的一步步演化。

经过9个月时间的发展,相互宝成员数量如今已经攀升至7800万左右。这一数字还在快速增长之中,突破8000万或许只需要一周左右的时间。前所未有的纪录,相互宝当之无愧地成为全球第一大网络互助社群。

这一成绩无疑是非常亮眼的。因为相互宝所解决的是重疾保障这样一个社会难题。9个月让8000万人获得重疾保障,即便是对于蚂蚁金服这样的巨头公司来说也足够傲娇一把。而且相互宝的发展速度甚至超越了余额宝,上线9天用户数就超1000万,半年成员数量即突破5000万。

但对于相互宝团队本身而言,在告别了最初的兴奋之后,成员规模的扩大意味着责任的扩大,他们比以往任何时候都更加的清醒和敬畏风险。

相互宝的定位是一款互联网普惠风险保障产品,此前从没有人将其做到如此规模,很多问题也没有可借鉴的经验。更何况,公众对于商业保险等风险保障产品本身就不是很了解,对于网络互助的理解也更容易出现偏差。而在高度透明的互联网世界,任何的误解都有可能造成一场风暴,这意味着相互宝团队每走一步都要如履薄冰。与其说这是一个蓝海市场,更贴切的说法或许是,“这是一场借助互联网进行的风险保障知识普及实践”。

1、情与理:一次赔审引发的思考

明确的规则,似乎可以让一切都有据可依。但世界的复杂之处就在于,很多事情不是非黑即白的,没有一个完美的规则可以穷尽所有争议点和可能性。这让规则有了可探讨、优化的空间。在相互宝团队,规则运营的同学们对此的感受最深。

2019年3月26日,一位相互宝成员因一次意外导致双股骨折,身体不适陷入昏迷状态。家人报案后,相互宝迅速组织调查。调查员很快发现,该申请人加入相互宝前按照医生要求需要长期服药。虽然其服用的药物与意外导致的昏迷之间并没有存在直接关联,但因为其未履行如实告知义务,初审结果认为不符合互助规则。

成员家属对初审结果存有异议,发起了赔审。首个赔审引发了网友的热烈讨论,超过25万相互宝赔审员围观和参与了此次审议,支持者反对者各执一词。

支持初审结论的赔审员认为,凡是不符合健康告知者就应该严格按照规则拒绝赔付。对个别人的宽容是对其他人的不公平;支持申请人者则认为,其所服用药物与其昏迷并没有必然联系。既然如此,从道义的角度出发,也应该予以救助。

赔审进行到5个小时的时候,申请人撤回了赔审申请,赔审提前结束。投票结果显示,在参与投票的25万人中,42.231%支持申请人的,57.769%支持调查员。这意味着,申请人最终无法得到互助金。

相互宝首例赔审案信息截图

申请人撤回的原因在于,赔审过程中申请人和家属要面对巨大的舆论压力。有些评论认为没有如实进行健康告知就等同于欺诈。在申请人家属看来,这样的评论过于主观和恶意,对于他们来说不公平。

每一次的赔审都是一次情与理纠葛。但真理越辩越明,在持续的参与中,相互宝规则也日趋完善。例如,首次赔审就推动了相互宝规则、机制的完善。一个月后,相互宝优化了一般健康告知,将其中有关“连续服药”的规则进一步进行明确。

再如2019年6月,相互宝的第二个赔审案开始审议。相比第一次赔审,第二次赔审的机制进行了明显的优化:首先,增加案情考试,赔审员只有通过考试对案情完全了解才能参与赔审。其次,增加爱心接力功能,赔审失败的申请人可以发起爱心捐赠,上限5万元。同时,对恶意评论进行过滤,保持赔审观点的平和、客观,减轻赔审申请人所要面对的舆论压力。

每次赔审除了解决争议,也是一次大规模的健康保障知识教育。

2、高度透明:观点交锋推动保障意识进阶

人们形容商业保险最常用的词之一就是“信息不对称”,一套复杂的、凝结着对于过去风险发生概率总结的精算制度,让商业保险,尤其是人身保险有了不同于其他金融产品的特质。难懂,常常是人们对于保险的第一印象。

保险公司为了销售,往往大而化之,通过专业人员提炼出一套成熟的话术,进一步加剧信息不对称。

而互联网,天然具消除信息不对称的功能,构建在信用基础之上的网络互助对信息对称则有着更高的要求。相互宝,是纯粹开放式的机制设计,各个环节都公开透明。这意味着,所有成员都可以监督计划的运行,提出自己的建议。

信息的高度透明公开,从一定程度上降低了由于物理距离带来的不信任感。但,这也要求平台要去做更多的用户教育工作,让更多小白用户明白大病保障这个专业服务背后的原理和规律。

作为一个重疾互助平台,相互宝的运行要受用户年龄结构、重疾发病率、理赔调查、分摊金额几个核心要素的影响。例如,一个群体是存在重疾发病率的,这会导致人数规模越大生病的人越多。这就决定了相互宝的救助人数会逐步增长再趋于稳定。但小白用户并不清楚其中原理,疑问背后是大众对健康保障的认知水平在逐步提升。

救助人数为什么增多了?是不是审核不严?

——其实,由于用户年龄结构较年轻,目前相互宝成员的重疾发病率还远远低于社会平均水平。

救助人数为什么这么少?能不能发挥保障作用?

——也有成员有这样的困惑。

救助额度能再提高吗?

——相互宝的定位就是普惠,一味提高保障金额也会带来分摊金额的上升。而且,不能寄望于相互宝解决所有保障需求,有更高保障需求的用户应该去配置更高保额的商业险。

……

相互宝在短短时间内积累起近8000万,也成为了民众风险保障意识的试金石。保险公司遇到的一些误解相互宝也都会遇到。但相互宝因为公开透明,所有问题都可以开诚布公进行深入探讨,而每一次的探讨,对于所有参与的用户来说,都是建立科学保障认知和习惯的机会。

3、保持敬畏心:科技手段,公益心态

相互宝的出现、快速成长,让一度沉寂的网络互助赛道重新热闹了起来,各类互联网平台纷纷推出更高互助额度的网络互助产品,资本市场对此也青睐有加。

但对于相互宝来说,热闹是他们的,互助不是一门生意。从商业的角度来看,相互宝距离盈利也确实还存在较大距离。按照相互宝规则,目前相互宝依靠8%的管理费来维持产品的运行。相较于保险公司20%-40%的管理费,相互宝8%的管理费比例非常低,还不能覆盖成本。

蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭表示,做相互宝必须坚持公益心态。如果未来通过技术手段能够降低成本,到时会进一步降低管理费。

尹铭谈到最多的一个词就是“敬畏心”:“一个聚集了几十万用户的平台与一个聚集了数千万用户的平台,已经完全不是一个物种,而这个数据还在快速扩大,必须给予足够的敬畏。”

要保证一个近亿用户产品的稳定运行,离不开强悍的技术能力。蚂蚁金服保险事业群产品负责人立勇说:“就像造房子,两层楼用木头结构框架去搭就可以,但上百甚至上千层的高楼就必须要用巨型钢架机构。楼越高,底层负荷越大,风的影响也越大,需要完全不一样量级的能力。”

例如分摊扣款看似是个简单的事情,但对支付技术也有很高的要求。过去,一些互助计划就常有扣不到钱的情况发生,它们的用户量级还远低于相互宝。相互宝则充分利用支付宝的技术优势,创新产品设计和运营规则,有效控制风险。一是引入“信用评价”,以“芝麻分”作为履约参考;二是依托支付宝的支付技术,平稳、准确地完成七八千万笔的分摊扣款,而且将单笔分摊扣款的成本降至一两分钱。

同时,为了保证信息公开透明,相互宝引入了区块链技术,通过区块链技术实现高透明,保证案件信息永久有效、不被篡改。

虽然用户数已经接近亿级,但相互宝团队依旧保持的谨慎和清醒:10个月的时间,对于相互宝这样一款旨在提供大病风险保障的网络互助产品来说还太短,没有走完一个完整的小周期,还有很多考验需要经历。

后记

截至目前,已经有将近8200万人选择加入相互宝,实际救助人数已经达到1594人。最早加入相互宝的成员,2019年的人均分摊也还只有5块多钱,比相互宝官方承诺的全年最高188元低很多很多。在越来越多的成员度过观察期之后,相互宝的救助人数和分摊会逐步步入常态。

对于了解保险行业的人而言,救助人数和分摊金的变化趋势是必然规律。但对于相互宝大多数成员而言,申请救助的人员数量大幅度增加会给其心理带来何种影响,尚需评估。对于相互宝团队本身,考验也还在继续,依然需要审时度势、不断创新。

相互宝,是一场声势浩大的风险保障知识普及实践。当上亿的年轻用户都体验过了相互宝提供的基础保障,他们的保障意识、习惯会被建立,对于整个中国保险业而言,也会有更好的用户土壤和发展空间。相互宝在这场公开透明的实践中所付出的种种努力,对于中国整个风险保障行业而言,也将成为一种宝贵的经验。


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