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相互宝互助人数激增,到底怎么了?

2019年08月08日 07:16 转载自: 保乎笔记   阅读:37
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

还记得前段时间,精算君写过几篇关于“相互宝(保)”的文章,并未有意贬低相互宝,但看者有心,在其他平台推送后,下面的评论真的是五花八门。

印象最深的是:马云就是个骗子,说好的一年给188元,加入了半年多,互助1毛。
这让算了半天数的精算君接不上话。
不过,如今你打开相互宝,会发现互助的人数激增,从年初一个月几个,到7月已经快800个,累计互助人数1092人。
有小伙伴火急火燎跑来咨询精算君:这个趋势正常吗?
别着急!按照相互宝8000万的参加人数,我们现在看到的理赔数据,远不能反应全貌,未来的理赔分摊金额还会大幅提高。
不过,相互宝这种“人人互助”模式,只要参加用户的整体平均年龄比较小,每年要分摊的金额还是相对有限的,短期看,大家暂时不用担心。
今天,我们不妨来简单复盘下,相互宝的那些事。

1、首先,我们一起复盘下支付宝相互宝(相互保)的发展史。


精算君相信,相互宝应该是中国有史以来最快速聚拢用户的类保险产品了!
1. 2018年10月16日相互保(保险)推出,还是一款保险,由信美相互(保险公司)承保,允许有一定芝麻信用分的支付宝用户加入,享受最高30万互助金(40岁-59岁加入的,互助金下降为10万,获得重疾互助或年满60岁后自动退出计划)。
2. 2019年4月,相互保因为监管认为有误导消费者、不符合保险产品费率厘定原则等问题,被勒令下架,支付宝换马甲推出互助计划“相互宝”,并承诺:(1)当年每位用户的互助分摊金额不超过188元,多出部分蚂蚁金服兜底;(2)管理费从10%下降8%。管理费是相互宝从每次互助分摊金额中抽取的费用,例如,向某人支付30万互助金时,相互宝将从中抽取2.4万作为管理费。

3. 2019年5月,相互宝调整互助规则,对于乳头状或滤泡状甲状腺癌和前列腺癌,单独列成“轻度重疾”,并且限制最高互助金为5万。
4. 2019年5月,相互宝推出“老年版相互宝”,专门针对60-70岁的老年人提供癌症互助计划,最高互助金10万。
5. 2019年8月初,相互宝在册用户突破8000万。

2、关于相互宝,我们可以得到这样的一些产品结论:


这是一款民间组织的“类”保险产品,定价收费模式是“出险事后集体收费”,而不是保险的“事先按预定风险概率收费”。
1. 跟重疾险一样,都有如实告知要求,但相互宝但不支持任何核保手段,符合告知要求才能加入,否则一概不能加入。
2. 跟重疾险一样,都是给付型(一次性赔钱),都设有等待期,等待期内出险,不能获得互助,同时相互宝互助金额有限,最高30万。
3. 跟重疾险一样,一旦有会员发起互助申请(理赔),相互宝会通过全国各地具有线下调查能力的公司,实地调查会员发起的互助申请是否符合赔款资格、会员是否有不如实告知问题等(保险理赔调查)。
如果发现有瑕疵的案子,相互宝通过线上“赔审团”机制决定是否给与互助金。
4. 跟重疾险不一样的是,重疾险属于正规金融产品,有监管统一重疾定义要求,不能像相互宝那样,将甲状腺癌和前列腺癌单独拿出来然后降低保额。 回答文章开头的结论,为什么精算君会说相互宝的互助数据还会大幅攀升?
直观来讲,就是因为相互宝目前大量的互助申请还在排队处理中,简单来讲:处理不过来了!
从目前相互宝公示的互助申请看,多数都是发生在公示日的5-6个月之前,相当于7月公示的案子其实在2月甚至1月就报案了。
精算君也翻了一些存在时间更长的互助平台,他们的“报案到公示”的延期大概在3个月左右。
这件事情很容易理解,当一家新成立的保险公司短期内涌入8000万客户,而且每一件理赔都需要人肉线下调查,保险公司的运营压力可想而知。
>> 支付宝目前已经公布的互助案件量: 我们看上面相互宝目前的数据,截止2019年7月为止,相互宝累计互助公示1092人,如果你最早就加入了相互宝,那么现在累计已经参与分摊3.58元。
而按照精算君的模型测算,按照目前相互宝参保人数8000万并假设不再增加、结合相互宝在册会员的年龄结构预测,再考虑首次加入存在90天的等待期和至少5个月的”出险到公示的延后期“,精算君预测的截止2019年12月为止:1. 累计互助公示人数:3万人2. 每人当年最多互助分摊:95元
从这个角度说,相互宝目前的互助申请案件量、以及我们要付出的分摊款,还远没有到稳定的时候。
所以,大家一直认为相互宝很“划算”,需要分摊的钱很少,可能最大的原因是:大量的互助申请还在排队调查中,相互宝还没有来得及处理而已。

Ps:

为什么会假设这样的一个人口结构和重疾发生率,是因为按照2019年7月第二期互助公示,相互宝在不同年龄段获得互助的人数和占比是这样的:

0-12岁12人,占获得互助人数比例2.42%

13-29岁71人,占比14.31%

30-39岁204人,占比41.13%

40岁以上,占比42.14%

根据这个比例,精算君倒推出相互宝不同年龄占比的有效用户占比,结合重疾发生率和首年责任等待期,得到上面的预测结果。

按照这个人口比例,推算出相互宝平均在册用户的年度重疾发生率为1‰。

我知道大家都很想知道:相互宝什么时候能稳定下来,有稳定的互助申请,每个人的分摊金额也趋于稳定?
精算君回答:如果是一家全新成立的保险公司,理赔经验至少要用5-8年的时间才能稳定下来,精算君认为相互宝需要的时间可能会更长。
为什么?因为传统重疾险的保费贵一些、投保门槛相对高,但相互宝的加入门槛更低,基本上属于0门槛,而越高的杠杆率越容易滋生骗赔。
所以,相互宝要走向稳定,在入口(加入)门槛无法改变的情况下,肯定要在出口(申请互助)做更严格的筛选和风控。

当然,即便未来互助申请量大幅度上升,但只要参加相互宝的人员结构稳定、有源源不断的年轻用户加入,且线下理赔调查手段有效(能准确识别骗赔),我们实际要付出的分摊金额应该还在两三百范围内,大家暂时不用过分担心。

保乎·小结

总结来讲,相互宝在未来一段时间,获得互助的人数一定会持续增加,但这个也非常正常,加入人数越多,留存时间越久,赔付数据就越趋于稳定。
最后,如果你问精算君相互宝是否值得加入?
精算君本身也是相互宝会员,但如果说仅仅是用作公益心态加入,未免就把自己抬太高了。其实,如果只是得病以后才到处筹钱,至少在相互宝这里,我可以通过事先完成互助分摊“任务”,到哪天自己出事再享受被帮助的“权利”,这样拿钱也更理直气壮一点。
最后,精算君还要提醒:互助和保险并不是相互排斥。
互助有互助的好,例如低门槛、低费用,但稳定性和可持续性尚待考究。保险也有保险的好,例如严监管、高稳定,但每年保费开支比互助高。
一个还在短途赛跑,一个已经是长跑马拉松选手了。
两者的有效结合,不就跟精算君倡导的“长期、中期、短期保险组合搭配一起买”的逻辑类似吗?

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