第一财富网 > 话题广场 > 话题: 理财保险 > 超过40岁,如何买对重疾险?

超过40岁,如何买对重疾险?

2019年06月28日 07:35 转载自: 槽叔   阅读:27
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

如果你问槽叔,付费咨询时,

什么样的用户最耗费精力?

是那些健康问题很多的人吗?

不是,有专业核保老师助阵,再麻烦的病症也不怕。

最耗费我精力的,是40岁以上的人。

对他们来说,怎么买重疾险,是一件挺纠结的事儿…

首先,

重疾险的价格随年龄增加而上升。

相同的保额,40多岁保费却更高。

这还不算完。

人过四十,对保额的需求更加强烈。

罹患重疾后,如果只能拿到四五十万元,对他们来说是杯水车薪…

房贷+子女教育+父母赡养+日常开销…哪个不要花钱?

价格高、保额高,重疾险的保费预算自然是水涨船高。

那能不能少花点钱呢?

槽叔尝试过两个方法,效果都不太好…

方法一:缩短保障时间

槽叔在《你的第一本保险指南》里分析过,

重疾险既可以保终身,也可以保到70岁、80岁。

预算不够时,先买一份保70岁80岁,大概能省30%的保费。

当然,代价是:

70岁以后得了重疾,无法获得理赔。

这个观点,30岁的人挺认可。

对他来说,七八十岁仿佛远在天边…

但四五十岁的人就不怎么买账。

一个来自魔都的45岁大哥,让槽叔印象深刻。

他觉得自己离70岁很近,保到70岁,时间也太短了。

换位思考,其实他说的有道理。

假设你老妈在1994年给你买了一份保险,今年这份保险即将到期失效。

你是不是觉得:

怎么这么快就到期了…

但你掐指算算,这不就是25年之前的事儿吗?

保到70岁的重疾险,在四五十岁的人看来,就是这种感觉。

好,

选择保到终身,带来的结果就是增加保费。

以槽叔分析过的健康保2.0为例,咱们用小程序算一下,

45岁的男性,50万保额,20年交。

保到70岁需要6421元;

保到终身需要10995元。

但即使有4000块的差价,更多人依然会选择保到终身的重疾险。

本来年轻时就没做好保障,现在来做弥补,自然要做得充分一些。

总之,

缩短保障期限,看来不太可行。

方法二:选择消费型重疾险

刚才提到的昆仑健康保,属于消费型重疾险。

如果一辈子没得重疾,保费白交,保险公司不会退给你。

看上去有点不爽,但架不住保费便宜啊。

还是以健康保为例,

30岁男性,一年交6000多元,就能获得50万保额。

20年下来,也就12万左右。

即使没得重疾,也不会觉得“吃亏”。

毕竟获得的是50万的终身保障,算得上一笔不错的买卖。

但是,

如果这笔钱从12万增长到22万时,你还觉得不“吃亏”??

很难回答吧?

这就是人到40多岁时,面临的难题。

45岁的人,

买终身保额50万的健康保,每年要交10995元,加起来有22万之多…

现在你告诉我:

如果不得病,这笔钱就白交了,内心有点难以接受…

换个角度你就更能明白他们的感受了。

45岁的人,每年存10995元,连续存20年。

按3%的内部收益率计算,这笔钱就会在80岁时变成50万。

“我要是没得病,我扔掉的可是50万啊……”

这背后的道理很简单:

当保费超过一定金额,重疾险的杠杆效应显著下降。

因为年龄的问题,你无法用小钱撬动大钱了。

这时候的重疾险,逐渐褪去保障、杠杆的外衣,

你必须习惯于,让它穿上一件名为“储蓄”的外套。

正因为此,保险公司才会设计出包含身故责任的重疾险。

虽然未曾身患重大疾病,但如果

a. 因意外导致身故

b. 因其他疾病(非重疾)导致身故

也能获得全额理赔。

说白了,这笔理赔款,迟早能拿到。

含身故责任的重疾险,康乐一生2019的性价比最高。

康乐一生2019产品测评戳此学习

除了额外包含身故责任,

它和昆仑健康保,在重疾、中症、轻症方面基本相同。

拿它俩做对比,最合适。

以45岁男性、保终身、20年交、40万保额为例。

小程序试算后,

健康保需要8796元。

康乐一生2019需要11172元。

这2000多块差价,就是从70岁升级到终身的代价。

既然不接受消费型重疾险可能“白交”的事实,

那2000多块的差价,值的花。

最后,多说两句

算来算去,人过四十,花在重疾险上的钱,很难省下来。

槽叔的经验是,

45岁的男性,如果想获得100万保额的含身故重疾险,保到终身。

他每年需要支付的保费,大约是两万八千元。

如何理解这笔钱的功能和价值?到底是多了还是少了?

这篇文章提供了一个思路。

选终身,而不是定期;

选含身故,而不是消费型。

这就是大多数人的故事。

当你知道钱是怎么花出去的时候,

也许就不纠结了。


回复

参与讨论,请先登录|注册

他们还喜欢
关于第一财富网 线下活动 人才招聘 联系方式
@2014d1money.com,ALL Rights Reserved  沪ICP备11051163号-2