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太保寿险董事长徐敬惠:大而不强,寿险需要高质量发展

2019年06月21日 08:40 转载自: 保险一哥   阅读:79
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

改革开放四十年来,中国保险业实现了从小到大的跨越式发展,已成为全球第二大保险市场,但长期以来,由于行业发展理念落后、发展方式粗放,“大而不强”的特征明显,社会认同度与行业地位不相匹配。

保险业大而不强,经济“减震器”和社会“稳定器”的作用发挥有限

一是发展理念落后,与服务实体经济发展需要不相匹配。经济是金融的肌体,金融是经济的血脉,服务实体经济和社会发展是保险业的天然使命,然而长期以来行业发展理念落后,没有从根本上改变粗放式、外延式的发展方式,对经济社会的支持力度不足。改革开放以来,随着经济社会的快速发展,保险业逐步发展壮大,从1980年到2018年,保费收入增长8200倍,年均增长率26.8%,资产规模增长2700倍,2018年达到18.3万亿元。然而,行业保费规模大幅增长但结构不佳。行业没有从根本上改变高投入、高成本、高消耗的粗放式发展方式,整体发展水平较低,业务质量没有得到明显改善。过去一段时间,少数保险公司甚至偏离保障主业,违背经营规律,以短期高收益万能险业务驱动保费快速增长,看似高速发展,实则不可持续。这种盲目追求个体短期商业效益最大化的经营理念,不仅与保险业服务经济社会大局的使命南辕北辙,也与行业长期稳健经营的属性背道而驰。

二是服务能力不强,与满足人民美好生活需要不相匹配。随着人口老龄化的加剧,人民群众对健康养老保障的需求日益迫切。在养老领域,2018年我国60岁以上人口已达2.5亿,占比17.9%。国家统计局预测,2029年我国老年抚养比将达到27.4%,养老压力持续攀升。在健康领域,随着大众生活方式的转变,中国居民慢性病死亡率高达86%,癌症发病人数约占全球的21.8%,公众迫切希望通过健康管理提高全周期生活质量。然而,当前保险业基于健康、养老的服务能力明显不足。长期养老险有效保单件数仅几千万件,60岁以后可领取生存金的产品保费仅占4%。商业健康险赔付支出占全国卫生总费用仅为2%左右,距离发达国家10%的水平仍有较大差距。同时,健康养老服务尚不成熟,虽然部分保险公司正积极探索养老社区、医疗机构、护理机构等服务产业,但当前上下游链条还未打通,还难以为客户提供优质的服务体验。

三是风控水平不足,与行业可持续发展需要不相匹配。保险业过去一段时间由于行业风险意识不够,风险管理专业能力不强,市场乱象频发,形成了一些风险隐患。个别保险公司经营偏离主业,从公司设立或获取牌照开始,就通过违规股权代持等形成“一股独大”,实现对公司经营的完全控制,通过保费资本化虚假增资注资,在负债端以发展短期业务实现急剧膨胀,在资产端进行激进投资,潜在风险大、不可持续,严重扰乱市场秩序、破坏行业生态、损害行业形象,成为监管重点整治的对象,由此而付出了沉重的代价。长期风险管理和保障功能是行业的立业本源,回归本源是体现保险行业价值的根基,是行业实现可持续发展的内在经营规律。行业不仅要积极履行风险管理职能,还要加强对自身风险的管控,不能由“风险的管理者”异化为“风险的制造者”,给经济社会发展带来不利影响。

高质量发展势在必行,行业要提高站位、找准方位、明确定位

  • 确立与高质量发展相符合的行业定位,做好服务人民生活、服务国家治理、服务实体经济的“三个服务”

2014年,国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(即保险“新国十条”),国家层面首次将保险业定位为现代服务业,这种定位凸显了保险在风险管理属性、金融属性之外的服务属性。

从寿险业来看,一是服务人民生活。寿险业要以满足人民需要为出发点和落脚点,将保险打造成为保障人民美好生活、提升人民生活品质的必需品,提供覆盖全生命周期的产品和服务,不断满足人民群众多样化、个性化、高品位的服务需求。

二是服务国家治理。寿险业要跳出行业自身,主动融入经济社会发展大局,参与政府社会管理创新,服务国家治理体系和治理能力现代化。要充分发挥保险的社会管理功能,做好社会保障管理,深度融入多层次社会保障体系建设,与社保体系优势互补,提升民生保障能力;做好社会风险管理,发挥专业优势积极参与社会风险的防范与控制,增强全社会抵御风险的能力。

三是服务实体经济。寿险业要充分发挥保险的资金融通功能,运用好保险资金期限长、稳定性高、资金量大、运用灵活的特有优势,积极服务国家重大战略实施,参与重大基础设施建设。同时,积极探索为实体经济发展中的各种风险管理和保障需求提供解决方案。

  • 建立与高质量发展相匹配的检验标准,引领行业加快转型升级

要实现高质量发展,必须建立科学有效的检验标准,来引领和衡量行业是否做到“三个服务”定位,是否坚持走高质量发展道路不偏离。

一是客户体验。这是衡量行业是否真正做到以客户为中心的重要标准。行业要从客户角度出发,打造以客户为中心的商业模式,优化客户服务流程,提升客户投保、核保、理赔、给付、咨询、投诉等全流程闭环服务体验。同时,进一步丰富保险服务内涵,拓展服务边界,积极运用新技术建立数字化服务生态圈,满足客户健康、养老增值服务需求,推动客户体验升级。

二是业务质量。这是衡量行业是否能实现可持续增长的重要标准。行业要遵循寿险特性与经营规律,坚持“保险业姓保”,坚持价值可持续增长的经营理念,优化保险供给,提供长周期的风险保障和财务规划,促进业务结构和业务品质持续优化,实现长期健康可持续增长。

三是风控能力。这是衡量行业是否有效发挥专业特长的重要标准。风险管理是保险有别于其他金融行业的立业之本,行业要持续提升风险识别、衡量和分析的专业技能,从单纯风险损失给付向主动风险管理转变,降低风险发生概率,减少风险损失,提升社会风险管理的支持能力。

营造高质量发展环境,加快推动行业走高质量发展道路

  • 推动产品回归保障,服务创造价值,科技赋能驱动

从寿险公司来看,要做到以下几个方面。

一是充分发挥寿险在风险保障与财务规划中的跨周期管理优势,为客户提供覆盖全生命周期的保险保障和财务规划支持,尤其要大力发展长期健康和养老保险业务,细化客户分群,全方位洞察和深度挖掘客户需求,开发差异化、定制化创新产品,满足客户多元化、个性化需求,推动保额更高、保龄更宽、保障更广、保费更省,让人人都拥有与生命周期相匹配的高质量保险保障。

二是应顺应新时代下客户对服务与体验诉求增强的演变趋势,强化客户服务意识,不断完善客户服务体系,夯实服务基础,解决客户流程痛点,为客户提供便捷、贴心的全流程优质服务体验。同时,推动从财务补偿向全方面风险管理转变,整合服务资源,拓展服务边界,推动寿险产品更多地与健康管理、医疗服务、养老服务相融合,通过服务改善客户健康与晚年生活状况,降低疾病、意外等风险发生概率,为客户、社会、公司创造价值。

三是要从资本和人力推动向技术推动转变,围绕客户全生命周期和全流程体验,将人工智能、云计算、大数据、基因生物技术等新技术运用到产品设计、精细化定价、营销展业、营运管理、智能化客户服务、风险管理等各个方面,推动全流程数字化再造,实现成本降低,推动管理效率和服务能力大幅提升。

  • 保险监管要厘清边界,加强市场功能发挥,平衡好防风险与促发展的关系

监管部门要厘清监管与市场的边界,聚焦核心监管职能,以市场行为监管、偿付能力监管和保险公司治理结构监管“三支柱”框架为核心,强化风险监控。监管要科学平衡好防风险与促发展的关系,既要坚守风险底线,打好防范与化解金融风险的攻坚战,也要深化市场经济,发挥市场功能,支持行业创新发展,对保险公司具体经营避免过度监管,降低险企监管应对成本。推进保险监管法制化,提高监管法制化水平,推进依法决策,完善监管检查、行政处罚、消费投诉处理等监管执法程序,有效维护市场秩序。

  • 政府部门要营造良好发展环境,加快保险业支持政策落地,加大税收优惠力度

行业未来要更好地发挥功能作用,建议国家层面优化营商环境,为行业转型提供相匹配的制度与政策。改革开放以来保险业在国民经济中的地位日益提升,国家先后出台两个保险“国十条”推动行业加快改革发展步伐,京津冀、长三角、粤港澳大湾区、海南自贸港等国家战略规划中均为行业发展提供了广阔空间,建议加快寿险业相关的细化政策落地。2018年末中央经济会议指出将实施更大规模的减税降费,在此背景下,建议针对保险业的税优政策力度进一步加大。随着新个税法调整起征点、专项附加扣除等政策的实施,税延养老保险政策吸引力显著下降,覆盖人群大大减少。税优健康保险自试点以来,市场撬动作用尚不明显。因此,建议加大税收优惠政策力度,如进一步提高税前抵扣标准,降低养老金领取阶段实际税率等,让更多中低收入的纳税群体能够受惠于税延税优业务。


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