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谈“癌”色变的时代,如何用保险保障?

2019年04月02日 08:56 转载自:美国保险   阅读:39
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

在这个谈“癌”色变的时代,癌症已经成为高频词出现在大众视野,被冠以绝症之称。美国最大商业网站之一的彭博Bloomberg今年发布文章,美国截至2016年在25年间,癌症死亡率直线下降,特别是在美国的富裕阶层。

然而在美国的贫穷地区,结肠癌、宫颈癌和肺癌的死亡率仍然较高。

那么我们来看看中国的情况。

一.中国癌症数据仍然堪忧

在2014年,新确诊的癌症病例共380.4万,代表着每天确诊的癌症患者就超过了10,000例,再具体就是平均一分钟有七八个人患癌。

到85岁,一个人患癌风险高达36%。也就是说,一个人患癌的概率为1/3,平均每个家庭都可能会出现至少一个癌症患者。在40岁之后发病率快速提升,80岁达到高峰。

来自美国癌症组织(American Cancer Society)的数据显示,中国男士患癌最多的癌症依次为:肺癌、胃癌、食道癌、肝癌和结肠癌直肠癌,共占所有癌症病例的三分之二。中国女性中患癌最多的癌症依次为:乳腺癌、肺癌、支气管癌、胃癌、结肠直肠癌和食道癌,占所有病例的近60%,预计乳腺癌将占中国女性所有新发癌症的15%。

与发病率相似,所有癌症的死亡率在男性中明显高于女性。其中肺癌称为发病率、死亡率双率“第一”的癌症,甲状腺癌的发病率也正在快速上升。

患上重大疾病,不论对个人还是家庭而言,除了生命遭受威胁,罹患癌症意味着辛苦多年为了改善生活做出的努力,可能会一夜之间化为乌有。毕竟面对重大疾病,动辄几十万、上百万的医疗费、护理费,花了一大笔钱还是看不好怎么办?后续高昂的护理费怎么办?家人的生活怎么办?孩子的学费怎么办?

除了吃好喝好、加强锻炼,我们还能做什么?或者说,我们能为家人或者自己做什么?

二.究竟应不应该买保险?

突如其来的重大疾病或者意外,许多人都说买一份保险吧,俗话说:不怕一万,就怕万一。但是这种盲目投保的行为也不可取。

大部分重疾险都不是如一般人想象的那样:确诊了是这个病,几天就能拿到赔付金,而是:医疗险大多是出院后才报销,大多数医疗费用,需要家属在住院期间自行垫付。报案、理赔都需要时间,且必需符合保险合同的相关约定,理赔流程大约在7-30天。

最后,如果投保人本身有某些疾病,则能投上重疾险和医疗险的可能性是非常小的。

那是不是就意味着保险这条路走不通了呢?错!问题的关键在于:应该买一份怎么样的保险才能真的给我们一份可靠的保障?

其实现在,不管是美国富人还是中国富人,甚至许多中产阶级都开始纷纷瞄上美国人寿保险。因为美国人寿保险相对于大陆人寿保险在各个方面都有着无可比拟的优势,能够为自己、为家庭、为后代最大限度地保障。

三.为什么美国人寿保险如此受欢迎?

对于美国人来说,人寿保险并不单纯只是给家人子女留有一份保障,更多的是看到了保险的附加价值:

1.长期护理险(Long Term Care Rider) 和 慢性疾病险(Chronic Illness)

美国的人寿保险可以搭配长期护理险或慢性疾病险一起购买,一旦需要用到的时候,保险公司会支付所需的各项费用,完全不用担心花光养老金的风险了。

长期护理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如:中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是:都需要一定时间修养,但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变,例如老年失智,也可以获得理赔,甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病险基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理賠。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都无法恢复。很多保险公司会要求一年內连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说,购买慢性病险的理赔程序相对來讲比较严格,保单出险不是这么容易。

2.重大疾病理赔(Critical Illness)

重大疾病对于每一个家庭来说都是伤身又伤钱的。据统计,每年全美有735,000人突发心脏病,四位患者中就有一人因此死亡;中风患者每年高达795,000人。而最惊人的是患癌人群,2018年新增癌症病例高达1735,350,每年10万患癌人群中有163.5人因此死亡。

但如果你有一份人寿保险,那么完全可以附加重疾险一起购买,用作更高层次的预防保险。但是对于这一点,每家公司的规定有不相同,例如有的公司规定:心脏病、中风、癌症、肾功能衰竭末期、重要器官移植、失明、瘫痪、艾滋病、再生不良贫血(骨髓)、首次冠状动脉气球扩张术(心脏)、首次冠状动脉搭桥术(心脏),运动神经元疾病或中枢神经疾病等,需要医生开出证明才可以获得理赔。

不过需要注意的是:

如果你是旅游B1/B2签证来美只能购买人寿保险,如果是H类、L类、F类签证可以购买人寿保险附加重疾险。

3. 保费低、保额高

许多人购买美国保险就是冲着它保费低、保额高的优点,具体的对比可参考为什么美国的保险保费更便宜?

4. 现金价值和投资

终身寿险的最大特点便是随着时间不断增加的现金价值,这是抗通货膨胀的最佳手段。人寿保险里的投资型万能险Variable Universal Life以及指数型万能险Index Universal Life除了有普通人寿保险的功能以外,还可以让客户在保单内进行投资,从而获得相应的回报。

同时,它也带给了你最后的经济保障,一旦发生资金短缺的问题时,你可以根据保单的现金价值,用非常低的利息获得贷款,渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何负面影响。

5. 合理避税

如果在美国拥有一两套房产,那就千万别忘了美国还有一个高额的税——遗产税。特别对于那些在美国有房产的外国人,美国的免税额度仅6万,超过部分会被国税局征收40%的遗产税,并且要在9个月内交齐,不然房产会被拍卖用以缴纳税金。

这个时候,保险就能发挥它最大的功效了。你可以直接用保险理赔的钱去交付遗产税,不用担心被拍卖的风险。美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人可以用人寿保险金来付遗产税的原因了。


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