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房贷很高的人消费一定会少吗?

2019年03月28日 07:36 转载自:秦朔朋友圈   阅读:91
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

先针对咱们的题目,大家凭直观感受或印象来回答一下:

1、金钱永不眠,借贷无孔不入

每天,总有骚扰电话打来问,“先生/小姐,您有资金需求吗?您要贷款吗?”终于有一天,你看见陌生电话再也不接了。但是你以为这样你就能避免了吗?

你乘地铁、进电梯,“一成首付干个啥”等等之类的首付类广告扑面而来,你开车,电台和音频app广告亦是如此……

你买电影票进电影院,龙标出来前全是广告,其中不乏现金贷款产品的广告;

你在视频网站买了会员,以为再也见不到那些广告,殊不知,电视剧开头有了剧中演员的强力推销,中间有演员的场景定制广告,任何时间都有贴片广告,消费类和贷款类广告依然时不时蹦出来……

甚至你在看新闻、打游戏等时候,弹窗类广告就出来了。

你在工作的时候,一旁的同事喊起来,最近接到朋友欠P2P的信息好多呀!然后你默默地查了查好久没看的短信……

每个场景,除了你自己的家里,都在盯着你的口袋,不对,《都挺好》播出后,你知道,家里人之间也相互盯着彼此的口袋,子女啃老,老人花样作……最后一想,房子本身不就是吞噬你口袋的“罪魁”吗?

这个时代的特性,消费领域不全是升升降降,而是品类扩容、场景扩张以及无孔不入。

把想不到的地方都占了!去蓝海!去圈地!去农村!去拓荒!钱的流动性越来越高,它出现的场景越来越细密,你处处被它包围,警惕它、逃避它也没有用。生活是立体多场景的,你在社会上活得越丰富,花钱的内容和形式会越多。

2、房贷会必然挤占其他消费吗?

笔者身边的朋友们,大多不是上海本地人,毕业之后在上海工作,家境有较富的也有较贫的,都是要结婚了先从小房子买起来,然后因为要生孩子,换大一点的房子,很多都是在怀孕期间开始做的决策,房贷的负担肯定是越来越高,随着孩子生出来,孩子的一切都要慢慢添置,并且注重消费品质,社区变了,相应的生活条件会自然提高上去,那是一种非常自觉的行为,也并非纯粹因为攀比,而是潜移默化的,“住着1000万的房子,过着1000块的日子”,还是少数。随着二胎出生,房子住不下了,车子塞不下了,于是只能再次根据自己的实力,换房换车,这中间也慢慢挑战自己,工作能力和机遇都要上升。所以,至少在笔者的直观感受里,房贷越高的人,似乎并不会挤占消费,反而是在逐级匹配的。这还都是理性消费的场景,何况还有如今极其不理性的教育消费。

朋友们感慨,都说数据上说,消费越来越少了,怎么感觉连在菜场的消费都变多了呢,房贷很高也得好好活着啊!一旦走上这条路,要停下来,似乎挺难的,再难也要往前走,人是被时代推着的。

很多人的生活都是随着自己生命阶段的变化而出现变化的,结婚、生孩子是两个重要的资源组合、匹配与发展的时期。所以,并不是一线城市的特殊例子,三四线城市也一样。况且,研究还表明,当前三四线居民的债务压力其实仍远低于一二线。

不从直观感受,我们看专业的研究结论:根据BIS、Wind的数据,长江证券首席经济学家伍戈测算,我国杠杆率增速较快的地区,其消费并不低迷。消费或更受经济增长等顺周期因素影响,现阶段居民杠杆抬升对消费的“带动”效应或大于“挤出”效应。

3、对于消费的诸多误解与重新认识

广义的消费指标,意义重大,已经是GDP增长的绝对主导力量。2018年全年我国第三产业增加值对国内生产总值增长的贡献率为59.7%,最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%,比上年提高18.6个百分点,高于资本形成总额43.8个百分点。

狭义的消费指标,国内一般讨论较多的是社会消费品零售总额。这里有必要重新认识下这个指标,特别说明一下。不知道为什么,人们特别重视这个数据,老拿它说事,增速降一点都受不了。其实,这个数据仅仅包括了吃、穿、用(日用、医用、农用)、烧(燃料)等四项,反映的是非常传统的物质消费项目,而总的消费远远不止这些,从世界经验来看,生活质量越高,这些消费占比越低。

以上海为例,2018年全年上海社会消费品零售总额为12668.69亿元,比去年增长7.9%,而根据银联统计的数据,上海地区的消费总额为29086亿元,比去年增长16.1%,增速迅猛,社会消费品零售总额占消费总额的43.6%。而美国这一数据则为30%左右。

社会消费品零售总额占消费总额的数据,并不是说越低越好,但如今这个低的趋势是好的,是符合世界经济发展规律的。

另外你知道吗?全国四分之一的化妆品、五分之一的服装、七分之一的手机都是上海销售出去的。上海就是一个“贸易中心”,这跟你越来越接受的“下沉”、“降级”思想是不是有点差别啊?

跟一位长期研究和监测零售的领导请教,上海150个被监测的购物中心,一月份的销售数据还比去年12月增长17%。一线城市依然有旺盛的消费能力,而且越来越旺盛,不受经济周期性因素影响。此外,上海的机场免税店全球排名第三,去年实现110亿元销售额,奥特莱斯销售额实现两位数增长,销售额突破80亿元。上海常住人口境外消费金额下降9%,越来越多的居民愿意在本地消费,机场免税店和奥特莱斯功不可没。

上周末笔者去参加上海家化2019品牌盛典,这家有121年历史的百年企业拥有佰草集、六神、美加净、启初等品牌,其掌门人张东方女士说的一些话,笔者印象深刻,她说,通常舆论或理论会认为,经济不景气的时候,“口红经济”会发展。其实不然,像日用品这样的快消行业,行业特点就是抗风险,经济好的时候,它增长是10%,相比较而言,好像增长得慢,但经济不景气的时候,它依然增长10%,倒显得很好了。

4、80、90后的借贷观和消费观已经形成

财新去年10月的一篇特稿《全民欠钱时代》提及,截至2018年8月,金融机构个人消费贷款已达35.64万亿元,其中房贷超过20万亿;短期消费贷规模7.6万亿元,为2014年末的2倍多。截至当时,信用卡未偿还贷款余额规模6万亿元,持牌消费金融公司的贷款余额近0.5万亿元,现金贷头部公司贷款余额约0.5万亿元,这几部分的贷款规模约为15万亿元。

消费贷款规模慢慢趋近房贷规模了!这里面80、90后的力量占了主导。信用卡未偿还贷款余额规模也是近十年来累积的,据称十年涨了至少十倍。这十年,也是80、90后最重要的青春期、成长发展期。

但80、90后也有不同特征。80后主要偏向房贷。贝壳研究院发布了《2018年全国购房者调查报告》:2018年首次置业购房者贷款成交占比为90%,全国购房者平均年龄为29.5岁,80后占比达到47.8%。80后在贷款购房的比例在各年龄段相对最高,达到90.7%,90后为85.2%,80前为71.5%。80后在购房时对包括商业贷、公积金贷和组合贷等各种名目的房贷依赖比较大,占比高达71%。

90后主要偏向消费贷。互联网平台贷款是近五年崛起的,初期平台用户的比例,90后占6成,80后不足3成。融360也曾发布针对消费贷款使用情况调查显示,90后已经占据了消费贷款用户的半壁江山,90后与95后加起来的占比高达49.31%,排名第二的是80后,占比为31.46%。清华大学中国经济思想与实践研究院、消费金融课题组发布了《2018中国消费信贷市场研究》报告,它指出,消费金融呈现普惠性和草根性的特点,在贷款群体分布上,90后占比最高,随后是80后和70后,60后和50后占比非常少。

身负贷款是80、90后的新常态。2017年,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布了一份《中国“80、90后”生存现状报告》,户均资产达124万元,超46%背负银行贷款。在这个房屋贷款都可以贷到80周岁的时代,贷得到款、还得上款都视为资格、健康和能力的象征。

这是一个贷款和消费相辅相成、彼此依赖彼此促进的时代。没有谁挤占了谁,也没有谁能遏制谁。人们会冲动消费、冲动投资、冲动创业,冲动炒股、冲动买房买币买车,也会理性适度健康地消费、投资、创业、置业和生活。总之,这是一个演练的时代,伴随着金钱的无孔不入与永不眠,人们拥有各种不同的形态和选择,但是最终还是希望,人们不要忘了最后的目标——自由而全面的发展。


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