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2019年,你该如何买对养老年金

2019年03月14日 07:27 转载自: 槽叔   阅读:47
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

1. 人到三十多岁,会放弃一些不切实际的幻想。

比如,

手里的一块钱,能不能变成十块钱。

幻想之所以破灭,是因为生活中充斥着各种消费。

车+房+娃,三大消费驱动力,槽叔占全了。

我连一块钱都攒不下了,上哪找十块钱呢?

养老这件事,我和爱人讨论了很久,我俩的一致观点是:

我们非常需要一种财务规划。

它能强制我储蓄,如果到了晚年,混得很惨,也有钱花。

由此看来,它的最大价值,不是收益率有多高,而是形成一种习惯。

但事实上,如果真要拿收益率说事儿,它也绝不会发怵。

它,就是养老年金。

2、当你想买一份养老年金的时候,先想想下面这个问题:

我的养老年金,要不要包含身故责任?

换句话说,在领取养老金时身故,我是否想要一笔赔偿。

比如我太太,她坚持认为,任何时候都需要身故责任。

即使是100岁身故,也要给孩子留笔钱。

但对我来说,超过一定年龄后身故,给我多少钱也没意义。

我俩的分歧,其实就在这四个字:

保证领取。

这四个字,是搞懂养老年金的关键。

3、设想一下:

60岁退休后,没领几年养老年金就身故了,感觉亏不亏?

保证领取就是为了解决这个问题的。

常见有三种保证领取的形式:

A. 保证返本

B. 保证领够20年/25年

C. 保证赔付现金价值

A 其实很好理解。

身故时,如果我领的还没我交的多,

那么,累计缴纳的金额 — 累计领取的金额 = 保险公司赔给我的钱。

B 稍微复杂点。

保险公司会设置一个保证领取的最低年限,如20年。

如果从60岁开始领取,75岁不幸身故,那么75岁到80岁之间,5年的养老金会全部赔给你。

C 就更复杂了。

身故时,保险公司会赔付你现金价值。

现金价值怎么算的,用不着纠结,你只需要知道:

在这个方式下,现金价值从领取时开始逐步降低,但永远都有。

为了便于理解,我挑选了三款养老年金:

人保寿险惠民福寿

复星保德信星享福

弘康人寿相伴一生

它们分属于A、B、C三种保证领取模式。

以30岁的男性为例,如果从现在开始,他每年交费2万4,60岁开始的领取情况会有什么区别呢?

可以发现,人保寿的领取金额最高,每月5500多元。

越长寿,越划算。

但如果70岁身故了,一分钱拿不到。

70岁之后也是如此。

复星保德信(简称复保)的领取金额略少,每月5000元。

但70岁身故了,会额外再得60万赔偿金。

如果活到了80岁,复保的身故责任也会失效。

毕竟已经领够20年了,保险公司认为自己已经尽到义务了。

弘康人寿的领取金额最少。

但如果70岁到90岁期间身故了,可以拿一笔不小的赔偿金。

加起来完全可以超过人保寿和复保的。

考虑到大部分身故的时间点都在70岁到90岁之间,这个身故责任,相当有用。

4、总之,

如果你对于自己的寿命很“自信”,觉得可以轻轻松松活到80岁的话,那不妨选择人保寿;

如果你对想兼顾领取金额和身故责任(比如我),那首选复星保德信;

如果你希望终身都享有身故责任(比如我太太),即使90岁身故也能拿到近60万,那弘康人寿更适合你。

在槽叔看来,A模式的问题在于:

它是唯一 一个可能亏钱的方案。

67岁时,累计领取金额就已经超过累计交纳的保费。

70岁前不幸身故,基本上就是把交的钱拿回来而已。

即使一直活到90岁,赚的也没比B多多少。

5、说起来,养老年金真是一门玄学。

比如身故责任,到底要不要、要多少?

交费期限5年好还是20年好?

这都是个人的喜好,其实没有正确答案。

但有些事,是可以有正确答案的。

比如:既然是养老年金,就一定要为了养老而存在。

首先,领取时间一定要和退休时间相匹配。

很多所谓的养老年金,拼命吹嘘提前返还功能。

然而它并没有什么用。

对于我来说,养老年金的价值,在于百分百确定我60岁开始可以领多少钱。

既然是为养老准备,就让钱被长期投资,提前拿出来,没有意义。

第二,一定要终身领取。

这是一个很难觉察的坑。

买养老年金的时候,一定问清楚:是不是终身领取。

有些产品,只保证领到80岁或者88岁。

当你幸福地活到90岁,发现保险公司振振有词不给钱了,就只能欲哭无泪了。

这两点原因,也解释了为什么这篇文章里“大公司”产品不多。

大公司的年金,喜欢设计成提前返还类型,并不是槽叔认可的真养老年金。

即使真的有60岁领取的产品产品,收益率也并不占优势。

槽叔虽然只举了三个产品的例子,但实际上,我分析了十多款产品:

人保寿险惠民福寿

弘康人寿相伴一生

复星保德信星享福

信美相互人寿互信一生

信泰人寿如意享受

天安人寿 幸福源(逸享)

百年人寿盛世今生

华夏人寿华夏红

……

只有尽可能看得多、看得全,我才敢下笔写这篇文章。

6、总结一下,

如何选择看似复杂的养老年金?

只需要三步。

第一步,

确定你对于身故责任的需求。

要不要身故责任?

是不是任何时候都要身故责任?

即使90多岁去世,也想要给子女留一笔钱?

这些问题想清楚了,就可以确定自己买哪一类养老年金了。

第二步,

在相同的身故责任下,选择领取金额最多的。

比如,都是保证20年或者25年领取,复星保德信的星享福领取金额,高于信美相互和华夏人寿的类似产品。

第三步,

确定你的交费期限。

如果短期内有充足的现金流,可以选择中短期交完:5年,或者10年。

如果是像槽叔这样的打工族,每月有持续、稳定的收入,建议选择长期交费。

但有一点需要注意:

不是所有的养老年金,都有20年交这个方式的。

大多数保险公司喜欢5年、10年内把钱收完,管理起来也方便。

信美相互、天安人寿,也有保证领取的产品,但领取金额不如复保的星享福,而且最长只能10年交。

这也是槽叔选择星享福的一个重要原因:交费年限非常灵活。

灵活在哪里?

第一,这货竟然有月交功能!这是很少见的。

就像月供、分期一样。每月交2000元,肯定比每年交2万4压力要小,也更符合强制储蓄的目的。

第二,这货不仅可以20年交,还可以交至领取(比如60岁)

当交纳养老金变成了一种习惯后,拉长交费时间,不知不觉中增加未来的领取额。

复保的星享福,我连同弘康的相伴一生,一同放在文章最后的阅读原文了。

这两款槽叔夫妻档养老年金,你也可以测一测。

养老年金配置的问题,也欢迎给槽叔留言。

槽叔相信,这肯定是第一篇能让你看懂的养老年金指南。


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