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深扒理赔报告:一个用保险做财富传承的真实案例

2019年01月24日 07:56 转载自: 无趣的Dora   阅读:55
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

2019.01.23 | 星期三

嗨,我是Dora。

这篇文章的大部分内容来自Dora事务所的内部分享,我今天偷个懒,直接拿过来用。

今天接着解读理赔报告。昨天的文章做了整体解读,解读的思路,其实是“一叶知秋”。

这个词就很有意思,一片黄叶飘落,就明白秋天就来了。古人是有大智慧的,这是告诉我们要善于发现细节,从而归纳、总结,感知趋势。

见微知著,也是这个道理。

在这之中,我们要关注整体数据,更要关注昨天所说的“离群点”。

有一些明显违背常理的地方,他们有可能是误差,也有可能是蕴含真理的地方。

今天,要说一个不寻常的重大赔案。这也可能是距离我们最近的,财富人群做资产传承的案例。

以往我基本没写过这类内容,做科普嘛,讲太多财富的东西就偏了。不过话说回来,人与人的最大的差距还是取决于认知。

你可以离财富很远,但必须离思维很近

这个案例,来自泰康2018的年度十大赔案:

图片截取自泰康人寿官方微信号

这种情况,应该是在外的儿女们都非常担心的吧。一位75岁的老人在在家不小心摔倒了,情况凶险,经过3个月的抢救与治疗,还是没能留住老人。

回到保险上来,老人投保的是终身寿险,一共获得赔付700万元。

到目前为止,这只是一个让人遗憾的大额赔案。但当你关注到被保人年纪时,却会发现什么不一样的地方。带着下面三个问题,我们来一起发掘细节:

1、老人是75岁走的,前一年投保了终身寿险;也就是说,老先生是74周岁购买的终身寿险。

2、泰康尊享世家这个产品,投保年龄是0~75周岁。

3、投保700万保额,倒算一下价格,如果是正常承保的,一次性缴费是521.7万,如图所示:

计算数据来自保险师APP

有感觉了吗?看明白了吗?

这就是一个用保险做资产传承的案子。

老先生在投保前已经开始安排百年之后的事,有500万的现金要留给孩子们,所以赶在投保门槛上投保。

从方案来说,这个传承的计划做得非常漂亮,不论是投保的老人,还是做规划的工作人员,都非常值得尊重。

如果你在美国让一个三十岁的人立遗嘱,这是很正常、自然而然的;但放在了中国,未免讨人嫌。跟年轻人说,年轻人会觉得“你有病吧?”;对老人说,老人可能认为“你咒谁呢?”

当然,这与我们的文化有关。缺乏“死亡教育”,所以我们总能在媒体上看到关于遗产纷争的社会新闻,让老人走后不得安生。

遗产纠纷的新闻报道

在这种情况下,案例中老先生的选择,安排死亡,用金融手段应对死亡,显得让人尊敬。看投保年龄,我猜想老先生也是经过了一番深思熟虑吧。

这是意识层面的东西,从保险层面,这个安排也非常得当:

首先,是产品供给层面。

大多数终身寿险的投保年龄上限是70周岁,尊享世家是为数不多上限75岁的产品。没有这个产品,计划不能落地。

其次,是金融属性层面。

总保费是521.7万,总保额是700万——这一点可能有点突破想象——即便到了74岁的高龄,终身寿险仍旧有1.34倍的杠杆。

如果这笔钱放在银行,复利生息呢?

(1+3%)^10=1.34

也就是说,如果仅仅从金融方面来考虑,这笔钱放在银行以3%的复利年化增长,也需要至少10年时间。当然,谁会咒自己死呢?生死不应该如此赤裸裸地用收益来考量,这里的计算仅仅是方便比较。

最后,是社会层面。

抛开那一点点杠杆,财富的当然也可以用遗嘱来实现。

法律承认的遗嘱形式很多,最靠谱的方式是公证遗嘱,由立遗嘱的人持有效证件,前往公证机构办理。遗嘱需要亲笔书写,如果是他人代写遗嘱,最好是有另两人在场作为见证。变更时,遵从上述要求。

可以看到,对于大额现金的传承,保险的法律成本更低:

不需要公证、也不需要其他人见证,受益人可以指定、受益份额可以指定,在合同成立的那一刻起,收益关系也随之成立。如果要变更,也无需公证、他人见证,直接致电保险公司按要求修改即可,方便快捷。

保险的受益关系受法律保护,受益金也不会被当成遗产再做分割。

保险的形式,用法律承认的、也是最简单的方法,把遗产的控制权牢牢抓在了自己的手里。

我想,也正是基于这样的考虑,案例中的老先生用终身寿做了一部分资产传承。这种传承方式简单,而且高效,不论是在经济上、时间上、人情往来上,还是法律上。

这就是我们能从理赔报告中看到的、学到的,用保险进行资产传承的案子。不得不说,这个计划做得非常漂亮。快速到位的理赔,相信也为老人的家人在悲痛之余送去一点安慰。

这也是用保险做一部分资产传承的意义:

这是一笔风险最小、能刚性兑付的、确定的金融资产,是财富的基石性资产。这种资产传承,同时也是一种资产配置。

我相信,老先生把自己的资产分散在了不同的形式上,保险只是其中之一。远去后,这些资产以不同的形式守护着后辈子孙。

你看,终身寿是个做资产传承的好东西。

不过,别被动辄几百万的保费吓到,觉得它有多么可望而不可及。越年轻,保费越低,杠杆越高呢。有能力多买点保额,能力有限就少配点,保险是普惠的。

人终归会踏上去路,多与少都是远去时的财富。这样一笔财富的出发点,是绵延、长久的爱。来时创富,去时守富,这是多么从容、智慧的一生。


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