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中产财务自由梦,先别做这三件事

2019年01月23日 07:55 转载自: 虎嗅APP   阅读:108
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

在这个地球上,可能没有一个国家的中产比中国中产更矫情了,矫情到连自己是中产都羞羞答答欲拒还迎。

比如,中国中产这些年最喜欢拿来说事的就是所谓的“财务自由”:不谈财务自由不足以谈中产,没有3个亿不足以谈财务自由。

“因为我没有财务自由,所以我不是中产……”中国中产的自我期许,可真是天下第一了。

这不是谦虚,这是自负。

2018年底突如其来(或许也是如期而至)的寒冬,不知道打醒了这些中国中产没?

想要在寒冬中活下去,重要的不是你要做什么,更重要的是你不要做什么。因为你怎么挣扎都无法自外于大时代的洪流,但至少可以不作死抱着铅球死命往下沉。

和我一起念,去他的财务自由梦。

去他的赚快钱

中产的财务自由从来就是一个致幻剂,毒性大概比权健的火疗还要强。

上班干到40多岁,然后周游世界……这是很多欧美富裕阶层都未必能实现的梦想,偏偏就成为了中国中产的共同梦想。你不想上班,还想每天出去吃喝玩乐,你怎么不去上天呢?

也许有人问,财务自由,难道想想也不行么?

是的,想想也不行,想多了你就是在寒冬倒下的第一批人。

财务自由梦最大的恶意在于,你会由此产生“赚快钱”的高风险偏好。时不我待,因为只有“赚快钱”,才能实现40多岁退休的梦想啊。

因为想赚快钱,你才会去扑上全部身家去炒股,不过,这在中国语境内已经算是“理性投资者”了,这几年下来也就亏个三分之二。比较有梦想的是去全仓中小创,因为波动大啊,涨停多啊,谁看得上蓝筹一年那几个点的分红啊,2018年的账户亏损波动果然很大吧;最有梦想的是加个几倍杠杆,恨不得2018年年内就实现财务自由,这些人应该在爆仓的巨响中壮烈牺牲了。

因为想赚快钱,你才会去买p2p,银行理财那5%的收益都不好意思拿出去说。你不知道从哪里听说到中国是负利率,所以立志用自己的高超财技战而胜之。

中国是负利率说得当然没错,战胜它留给那些金融高手去得了,你一个连存款准备金率都搞不懂的金融小白坦然“负”点就得了,还真把自己当个人物了,负利率是普通中产可以战胜的么?

你还自鸣得意地认为,炒股风险很大,p2p收益稳定,谁告诉你的?宣传单看多了?算了,批评p2p购买者实在是无趣,都已经这样了,有意义的告诫在于,不要再想什么“翻本”了,以后再有钱就老实存银行吧,否则还有下一个陷阱等着一心翻本的你。

因为你想赚快钱,你才会去在这个时代炒房……炒房本身不是坏事,这些年诞生了上千万个创富故事。我的炒房鄙视链很简单,凡是供不起月供,还想买几套快进快出的,就不要再参与这个游戏了,因为你根本连转做房东做长线的“二套方案”都不可能有。

因为你想赚快钱,你才会去相信区块链各种币……不是说区块链一定是骗局,而是普通投资者买这个就是作死。

因为你想赚快钱,你才会去相信什么传销……

2019,作为一个中国中产,你首先要告别的就是赚快钱。赚快钱,往往就意味着亏快钱。即使风险与收益对等(已经算是小概率),但我想问你,如果你把500万变成了1000万,你和你的家庭难道就会好到怎么样了;但是如果500万亏光,等待你的可能就是家破人散。自己掂量清楚吧。

不想赚快钱,很多金融陷阱你也就掉不下去了。

去他的创业梦

对于个体而言,创业是不是好东西,我个人的意见是中性。但在寒冬中,缺乏足够经济积累和工作经验,单纯被前些年的创业热所“蛊惑”,见贼吃肉不见贼挨打的人,基本遭遇的就是场悲剧吧。

创业的问题从来不是创业本身,而是你适不适合创业。在寒冬中,这一“适合”的标准变得更为严苛。

比如说,你有房子要供,你有妻儿/夫儿要养,首先考虑的应该是如何防守,而不是如何进攻。

简单来说就是,你得首先考虑家庭现金流的健康,如果养儿养房这些支出是刚性的,你也没有足够的积蓄去在中长期确保这些支出,就老实回来上班吧,就别折腾什么创业了,你生活的首要目的难道不是“安全”么,给妻儿一个有确定性的小康生活么,这个都保证不了,就别扯什么梦想,更别扯什么发财了。

还是那句话,你发财了,你的孩子未必会更健康更幸福,但你或者入不敷出了,甚或破产了,你的孩子大概率不会健康和幸福。

在寒冬下,如果你是一个单身人士,“一人吃饱全家不愁”,你可以去创业;如果你有足够的积蓄,并且在家庭和创业之间做好了安全的财务防火墙,亏光了也不会影响家庭正常的生活,OK,你也可以去创业。

你明明啥积累都没有,指望妻子/丈夫独力去支撑起这个家庭,独力养活孩子,自己心心念念想创业,并且百折不挠“连续创业”,心中总有团无法熄灭的创业火,我只能说,你或许有一天仍然会熬过冬天走向成功,但你的家庭和孩子一定能熬过么?

有人说,在寒冬创业,比一窝蜂的热潮期创业好,这自然是有道理的。但也还是那句话,请不要单纯聊商业逻辑经济逻辑,你的家庭逻辑生活逻辑呢?

当然,在寒冬创业也是有利好的,你很容易就被裁员了,并且找不到工作了,然后你就心无旁骛地可以去创业了。

去他的“买买买”

在经济扩张的镀金时代,很多人养成了借贷消费的习惯,年轻一代尤为热衷,校园贷及各种“套路贷”由此盛极一时,似乎几年时间就改变了中国人作为“储蓄民族”的民族性。

坦白说,在通胀时代,消费以及借贷消费本身没有任何问题,甚至可以视作战胜通胀的“良策”。

但这一切的前提是:你还得起。如果因为购物消费的理由而堕落到以贷还贷,甚至不以为耻反以为荣,我基本可以给你的人生下个武断的定义了:你已经被中产开除了,当然,这样的人,也不太可能成为中产。

对于中产而言,借贷消费往往不是什么问题,这更像是中国中下阶层的年轻一代面临的时代痛点。

而且我相信,形势比人强,在裁员等各种经济压力之下,中国中产前些年养成的各种“骄奢淫逸”式的消费习惯会改变的。凡是在你没有钱时可以随时停止的消费,哪怕是奢侈消费,我个人觉得都没有什么。

但问题是,有些消费并不是这样。对于中国中产而言,这些年埋下的最大地雷往往是:期限过长的刚性支出。

比如,你买了一个很大的房子,每月要支付很高的月供,并且月供持续的时间很长。我当然相信你现在还得起,但你至少要做好这个心理及物质准备:如果你降薪了,甚至失业半年,这笔月供怎么办?

再比如,你准备给孩子去上一个很贵的学校,比如说国际学校。你至少也要去想这个问题:如果你突然没钱了,学费付不起,你的孩子怎么办?你是否做好孩子可以从国际教育转回公立教育的心理准备;或者说,你是否留下了一笔足够的应变资金,为孩子的教育修好了足够的防火墙,再或者说,目前的教育支出其实你并没有“竭尽所能”,并没有all in,而是留有余力,有足够的资源可以应对变数。

有了此种准备,你才能说你自己是一个“负责任的中产”。中产往往被称作一个社会的稳定势力和理性力量,但我更希望中产可以首先成为守护自己家庭的稳定势力和理性力量。

当然,生活的很多焦虑会由此而来,但是,我宁愿做一个焦虑甚至杞人忧天的中产,也不要做一个毫无应变能力像肉猪一样等着被生活变数宰割的中产。

为中产者,未虑胜,先虑败。

2019,你做好准备了么?


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