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2019年,十问寿险业,加入正当时

2019年01月03日 07:48 转载自: 问安   阅读:131
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

走过2018年,保险姓保,回归保障,寿险业继续价值成长。2019年寿险业会怎样发展?加入寿险业会是好时机么?寿险业黄金期还有多久?

一 、全球裁员潮

2019年,对全球经济衰退的担忧,从没有停止。

2018年岁未,多家全球性大公司宣布裁员,有美国最大移动运营商威瑞森、全球最大私营企业之一的丹麦清洁巨头ISS集团,以及美国著名车企福特,涉及员工总数超过10万人。

此前一个月,瑞典家具巨头宜家集团宣布准备展开公司历史上最大规模的重组,裁减7500个工作岗位,占当前员工总数近5%。

接着是美国通用汽车计划在北美裁员15%,将造成14700名工人和白领失业。德国拜耳公司计划在2021年前,全球11.82万员工中裁减约1.2万人。日本东芝表示未来5年将裁员7000人,约占其全球员工总数的5%。加拿大飞机和火车制造商庞巴迪也宣布,2019年开始裁员至5000人。

在全球裁员浪潮下,高盛摩根大通甚至国际货币基金组织以及经合组织,都对2019年全球经济增速预期进行了下调。

2019年裁员潮之下,寿险业成为中高素质人才的避风港。

二、中国经济波动

2019年,中国经济持续波动。

在经历2018年两大经济误判之后,政府重新审视2019年对中美经贸谈判的策略,以及对民营企业的态度。甚至有消息称,暂缓社保交由税务稽查,给民营中小企业喘息的时间。

为鼓励和刺激经济,政府出台了减税减负的诸多措施,比如个税抵扣细则2019年正式实行。花钱的地方太多,降低税率的同时,不得已扩大税源。所谓严打代购也是大背景之下,不是不让做,而是要交税。

缺钱找钱,经济持续波动,需要保险业资金助力。

中国银保监会2018年10月发布《关于保险资产管理公司设立专项产品有关事项的通知》,允许保险资产管理公司设立专项产品,发挥保险资金长期稳健投资优势,参与化解上市公司股票质押流动性风险,为优质上市公司和民营企业提供长期融资支持,维护金融市场长期健康发展。

2019年,保险业继续承担股市的“压舱石”,经济的“稳定器”和“助推器”。

三、人均GDP过万

2017年中国人均GDP为8643美元,2018年数据未出,接近或达到1万美元。

从世界范围看,人均1万美元是保险业的迸发期,人均5万美元是保险业发展增速顶峰。 如1980-1995年的日本,人均GDP复合增长率高达10.7%,同期日本寿险深度也复合上升9.9%。

2019年,中国GDP正破万,中产阶级迅速膨胀,保险业井喷可期。

四、温和通胀

央行:2019年中国将继续稳健中性的货币政策,维持温和的通胀水平。

高通胀时期,其他商品价格普遍上涨,消费者可用于购买寿险的收入相对减少。高通胀时期,投资人对于投资收益率要求提高,忽视稳健收益类投资产品。高通胀往往伴随加息,银行存款利率、理财产品收益率提升,对储蓄型寿险产品产生替代。

温和通胀时期,消费者对于投资收益率要求降低,对于本金安全性提高,被称作投资降级。保险无疑是投资降级过程中最主要的金融产品,西方发达国家如此,中国亦如此。

国际货币基金组织IMF预测,2019年中国的整体通货膨胀率将会围绕2.5%,维持在温和通胀水平。

五、居民储蓄率下降

“中国消费者消失了。”2017年末,麦肯锡把这句话写在了一份名为《Double-clicking on the Chinese consumer》的报告中。

2017年,我国城镇居民人均可支配收入达到3.64万元,比2010年近乎翻一番。国民储蓄率却从2010年的51.55%,逐步走低至2017年的46.38%。

国民储蓄率为私人储蓄和公共储蓄之和再除以国内净产值。如以私人居民储蓄率增速来看,从2010年的16%下降到了2017年的7.7%,为历史最低值。

考虑2019年经济环境,银行存贷款利率有继续下行的压力和空间,居民储蓄率将持续下降。

2019年,以保险的形式锁定现行储蓄利率,是储蓄减少下合理的选择。

六、居民负债上升

2017年国家统计局曾称:中国负债率在世界上处于中等水平,比较合理。以2017年居民贷款/GDP为49%,和欧美70%80%相比,我们这个债务水平确实不高。

不过以居民债务总量/可支配收入总量,我国居然达到112%,比世界上绝大多数国家都高。2017年全国居民人均可支配收入25974元,总人口13.9亿人,全体居民2017年可支配收入为36.1万亿元。

房屋贷款占了居民负债大头。2008至2017年,个人房贷余额从3.0万亿元增至21.9万亿元。以北京月薪2万为例,没有房贷生活似神仙,有房贷跟狗生活差不多。

高负债高压力,特别是经济支柱一旦奔溃,家庭财务无法继续。2019年家庭负债增加,风险加大,商业保险刻不容缓。

七、老龄化压力

2018年12月25日,中国社科院牵头发布《2019年经济蓝皮书》,指出未来人口老龄化问题将更突出。

人口的老龄化,最直接的关系是所谓抚养比的上升。干活的人相对比较少,被养活的人相对比较多。

此外养老金空账运营,养老金水平总体不高,老年社会救助力度不大,公共服务力度有待加强,商业保险参与程度较低。

2019年,人口老龄化将会愈加突出。一个可怕的事实,全世界养老体系正在面临破产,中国来的更猛烈些。

八、少子化雪崩

2018年卫健委官宣未出,多方信息组合后,新生儿减少将超过200万。

如江苏省:2018年上半年出生38.3万个婴儿,同比减少5.6万人,减幅为12.8%;浙江省金华市:今年1-5月,全市出生21879人,同比减少4779人,减幅为17.93%;福建省南平市:今年上半年出生14834人,同比下降17.23%。

最爱生娃的山东省,2017年一省就贡献了174.98万新生儿,全国占比超过10%。2018年以烟台为例,上半年出生26902人,同比下降16%;青岛市1到11月出生81112人,同比减少21737人,减少21.1%!

2016年新生儿数量达到高峰,2018年少子化雪崩开始。全面放开生育政策,已经毫无悬念。

警钟长鸣,国民不得不思考:谁来为自己养老?商业保险不可或缺。

九、00后消费观

对于00后是个恐怖片,2019年即将奔二。

00后之前,所有人都是“被别人劝着买保险”。父母有保险的少,一旦大病只好用全家储蓄。即使主动买保险,也是从朋友同事新闻中看到了危险,还是“被别人劝着买保险”。

00后开始,买保险靠的是“父母身教言传”。父母大都有商业保险,出险由保险公司理赔。00后切身体会保险给自己减轻压力,也会给自己准备好商业保险,减轻下一代的压力。

奔二就是开始或即将有收入,00后的保险消费观念,带给寿险业的变化将是革命性的。

十、 政策持续推动

我国社会保障总体上还处于“广覆盖、保基本”水平,国家正在逐步加大社会保障投入。

一个有趣的现象,在国家逐步富裕过程中,保险业和社会保障负相关,即:社会保障越低,商业保险越需要。但是在国家富裕之后,保险业和社会保障正相关,即社会保障越高,商业保险越发达。

以我国和西方发达国家比较,可以验证此观点。走在富裕路上的中国,政府充分认识到商业保险的重要性,不断推出利好政策。

中国保险行业协会发布《2018中国寿险业发展成果回顾与未来发展趋势研判》,从政策面解读了四个利好:一是寿险业务加快回归保障本源;二是寿险业服务实体经济的能力不断增强;三是社会风险管理能力持续提升,健康和意外保障范围扩大;四是监管体系不断成熟,行业乱象得到遏制,整体抗风险能力增强。

银保监会副主席黄洪预计:“2019年寿险业将发展得更加健康,风险防范能力和服务实体经济的能力也将有效提升。”“未来20年,寿险业平均将保持两位数的增速。”

天风证券调研预计,我国寿险深度将分别在2030年、2032年、2034年达到5.00%、6.68%、8.81%的顶点,对应人均寿险保费的年复合增长率分比为13.01%、15.38%、16.8%。

可以确认,2019年中国寿险业将保持理性繁荣,加入寿险业正当时。

巴菲特以年复合增长率15%被封股神,寿险业未来20年人人可期。


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