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年金险的四大主要功能

2018年12月11日 08:11 转载自: 精算视觉   阅读:126
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

导读:买年金险,到底是为了什么?

上一讲,我为大家介绍了万能险的一种“高端玩法”——保费融资,也就是借用银行的钱,来购买一张大额的万用寿险保单。这种操作,不仅可以撬动更高的“保额:保费”杠杆比,还可以赚取万用寿险派息率与贷款利率之间的息差,放大投资收益率,是一种可以令到投保人、保险公司、银行三方实现“共赢”的玩法。

今天的小讲堂,我们将会开启一个新的话题,而且是一个在今天非常值得我们关注的话题——养老储蓄和年金险。这一讲,我将会为大家介绍一下年金险的概念、起源和四大主要功能,让大家了解一下年金险为什么这么重要。

1.什么是年金险?

年金,英文名是Annuity,是指定期、等额的一系列收支,用以描述周期相对固定、金额也相对固定的一系列现金流,比如分期偿还贷款,分期支付工程款项,每月领取养老金等等,都是年金的形式。

年金险,就是这种可以提供定期、等额现金流的保险,实际上是年金的其中一种形式。在保险领域,我们通常就把年金险简称为“年金”了。

提到年金险,我们最先联想到的就是“养老保险”了。这种在人们退休之后开始每月派发一定金额的养老金、直至人身故的保险,其实就是年金险了。而养老金的概念,其实早在公元前就已经存在,所拥有的历史,可是比保险还要长很久呢。

2. 养老金的起源

根据《圣经》中的记载,公元前582年,犹大王国的国王约雅斤(Jehoiachin)在流放巴比伦的37年后被释放出狱,并被当时的巴比伦王给予了一个“终身领取食物”的权利。这个呢,就是很多文献中介绍的有关于“养老金”概念最早的记载了。

【耶五十二34】「巴比伦王赐他所需用的食物,日日赐他一份,终身是这样,直到他死的日子。」

再比如,在中世纪(中世纪在欧洲历史上是指公元5世纪到15世纪)的英格兰,国王在他的一名弩手去世后,同意给予该弩手的遗孀每天12便士以支持她和她孩子的生活,而该弩手生前的工资,就是每天12便士。这个,也是一种养老金的形式。

尽管在中世纪保险尚未出现,也不存在什么保险公司,但是人们还是有方式为自己购买一份养老金。比方说,人们可以向一些宗教机构支付一笔款项,作为回报,这些宗教机构会给这些人一个提供食宿的终身居所,并且还会定期给他们一些零用钱。只不过,这笔支付的款项并没有一个科学的定价理论,也没有人知道宗教机构所收的这笔钱是不是足以保证为“参保”的人们提供足额的养老保障。然而今天来看,那时宗教机构所提供的这种服务,还有点类似于我们今天的“养老社区”呢,是不是很先进?

3.年金险的主要功能

年金险能做的,就是在投保人退休之后,为投保人提供一个长期的、稳定派发的养老金。而年金险所能做的,却不仅仅是为投保人提供养老金。

年金险的主要功能之一,就是对我们的储蓄进行累积生息。

年金险可以在投保人退休之前的那个相当长的阶段中,为投保人进行养老金发放前的累积与储蓄,来获取一个相对可观且稳定的长线投资收益。换句话就是说,绝大多数的年金险,都是在我们工作的时期对我们所缴纳的保费进行一点一点地累积生息,一直积累几十年,到了我们退休的时候,再把这笔数额已经相当可观的养老金按照“年金”的现金流形式进行逐月领取。

年金险的主要功能之二,就是派发稳定的养老金现金流。

我们有很多投资方式可以让我们在退休前累积一定的财富,而如果我们在退休时想要每个月领取一笔钱,并且剩下的钱仍能够产生比较可观的投资回报,这种形式的储蓄就不是大多数的投资可以做得到的了。有的投资灵活性较好,可以让你随时取钱,但是收益就太低;有的投资收益较高,但是灵活性较差,不能按月领取。而年金险则可以同时兼顾流动性与收益,这种专门为养老设计的现金流规划,也是年金险的一个重要卖点。

年金险的主要功能之三,就是对冲我们的“长寿风险”,俗话也称“老不死的风险”。

由于真的年金险是可以在投保人生存期间保证派发养老金的,即活多久、领多久,因此投保人就不用担心自己因为活得太久而导致自己的积蓄被花光了。而“对冲长寿风险”这个功能,也是年金险作为一款保险产品区别与其他任何同类型投资的一个重要特点,因为年金险是有风险转移功能的,而不仅仅是一种投资。

年金险的主要功能之四,就是“强制储蓄”功能。

现在有很多年轻的朋友都是“月光族”,管不住自己“买买买”、“吃吃吃”,而如果一直这样下去不储蓄,退休之后所能领到的养老金就一定会“捉襟见肘”了。如果投保了一份年金险,每年督促我们省下一定的钱来交保费,做养老储蓄,其实对很多朋友而言也是有非常重要的实际意义的。一旦我们有一个“强制储蓄”的概念在了,就会发现其实生活中有很多东西都是“可买可不买”的,还真不如把这些钱节省下来,让我们的老年生活可以“更有尊严”。



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