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又一家保险公司成为了网贷平台的“殉葬品”

2018年12月07日 08:02 转载自:精算视觉   阅读:120
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

导读:不止P2P理财不能碰,P2P保证保险也不能碰啊……

1、频频“爆雷”的P2P理财

P2P理财平台“爆雷”年年都有,但是2018年特别多。

根据网贷之家最新的数据统计,截至2018年11月底,历史累计已有5,245家网贷平台出现停业、跑路、难以兑付等问题,涉及投资人数约为200.9万人,违约金额约为1,612.5亿元。

目前仍正常运营的网贷平台,数量已经骤降至1,181家,即曾在历史上出现过的6,426家网贷平台中,有超过80%都已经“爆雷”。

并且,2018年前11个月的网贷平台违约金额已经达到了惊人的1,288.6亿元,是2017年及之前违约金额323.9亿元的整整4倍!

而这其中,就有近20亿的违约贷款,被一家保险公司给“摊上”了。

这家保险公司的名字叫做“长安责任”……

2、“侨兴债”之后,长安责任也“中招”

2018年12月6日,财联社爆出消息称,长安责任保险股份有限公司(简称“长安责任”)之前销售的融资型保证保险,截至目前已为P2P平台赔付了接近20亿元,其偿付能力直接从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。

据称,监管部门已经介入实地调研,评级机构已将长安责任主体信用等级由“A”下调为“A-”,并“列入信用观察名单”,将债项等级由“A-”下调为“BBB+”。

并且,公司仍有22亿元的未了保险责任属于P2P理财担保(即目前尚未“爆雷”,但分分钟都有可能变成“实亏”的保险责任)。

而长安责任的注册资本金,只有区区16.2亿元,公司将如何应付这近20亿元的赔付和22亿元的未了保险责任,目前来看还是个很大的疑问。

查阅长安责任官网披露的《2018年三季度偿付能力报告》,可以看到该公司的净资产已经由二季度末的6.4亿元,骤降为三季度末的1,723万元,降幅高达97.3%;三季度末的实际资本也已经降至-2.2亿元,出现了“资不抵债”的情况。

可以说,长安责任这次真的是“摊上大事”了。

3、令人“心有余悸”的保证保险

2016年底,招财宝平台上的“侨兴债”出现违约,涉案金额本息合计高达11.46亿元,由于招财宝平台事先向浙商财险投保了保证保险,这笔损失全额由浙商财险承担。

从此之后,提起融资型的保证保险,整个保险业的人都心有余悸。

但是,每一个P2P理财平台的最大心愿,都是找到一家保险公司给他们“背锅”。

这个“背锅”的方法,就是由保险公司销售“履约保证保险”给理财平台,然后将理财平台违约和跑路的风险,转嫁给保险公司,由保险公司承担理财平台投资者的投资亏损。

融资型保证保险的运作模式

购买了“履约保证保险”之后的网贷平台,在投资者心中的资信水平将会大大提升。

毕竟有保险公司“托底”,投资者也会放心很多。

如果说网贷平台不靠谱,保险公司总靠谱了吧。

所以,我们看到一些“耳熟能详”的网贷平台,是有保险公司“背书”的,比如陆金所、小赢理财、玖富等。

陆金所——平安产险或平安普惠担保

小赢理财——众安保险担保

玖富——太平财险或人保财险担保

在如今这个P2P理财平台“爆雷”频发的时期,投资P2P理财在我看来绝对是高风险的“下下策”,如果一定要投,也要选这些有保险公司“背书”的平台。

不过,千万要注意,不要简单地相信网贷平台的宣传。

因为保险公司可能只是为这个平台的某几个计划(比如某个债券的某几期)提供了担保,而网贷平台却会假借这个名义去“大肆宣传”,让投资者认为他们平台的所有理财产品都有保险公司“托底”。

4、近几年“疯狂增长”的保证保险

最近几年,中国的财险市场不好做。

尤其是车险,每次和业内的朋友交谈,都感觉整个不理性的市场正处在“崩塌”的混乱边缘。

于是,很多产险公司为了求增长、求生存,将业务增长的目光放到了“保证保险”上,并因为网贷是随互联网金融兴起而发展的,还美其名曰“创新型业务”。

2017年,保证保险原保费收入379亿元,同比增速106%;2018年前三季度,保证保险原保费收入470亿元,同比增长76%。

全产险行业各个险种的保费增速中,保证保险绝对是“独树一帜”,受到了很多产险公司的“热烈追捧”。

而这背后,其实潜藏着“巨大的风险”……

5、保证保险,风险有多高?

虽然从全球范围来看,保证保险已经有上百年的发展历史,美国的保证保险更是占到全球保证保险市场份额的四成左右,但是其他成熟保险市场在做的保证保险,和中国的保证保险根本不是同类型的东西。

国际成熟保险市场上的保证保险,都是以保证合同履约的非融资型保证保险为主,比如工程履约保险、雇员忠诚保险、产品质量保证保险等(拿工程履约保险举例,假如工程施工方没有按照合同在指定期限内完成工程,保险公司要向业主赔偿违约损失)。

而中国保险市场上的保证保险,则是以保证贷款偿还的融资型保证保险为主,而且有相当一部分是涉及个人高息借贷业务的现金贷款保证保险,比如P2P理财。

但实际上,这类业务,都是再保险公司连碰都不想碰的“高风险垃圾”。

大家可以观察一下自己身边的网贷平台,大多数理财产品给出的投资收益都是超过10%的,而这些平台在向外贷款的时候,向借款人收取的贷款利率,绝大多数都高达年化20%~30%,差一点点就可以被归为“高利贷”的行列(贷款利率超过年化36%就可被视为高利贷)。

我们用脚指头都可以想象一下,都是什么样的人,会在这些P2P理财平台上借钱。

如果借款人自身的资信情况好,怎么可能跑到这些理财平台上去借“高利贷”?他们借了钱要还那么高的利息,他们会还吗?

而作为一名投资者,如果你知道了自己的钱可能会被借给这种人,你会借吗?

所以,我前面说,每一个P2P理财平台的最大心愿,都是找到一家保险公司给他们“背锅”。

从本质上说,理财平台从一开始就不承担任何风险,他们通过P2P业务赚取手续费,如果出现资金链断裂的问题,跑路就是了,何苦还要花成本买保证保险?

不会真的有人天真地以为,这些理财平台是为了自己平台投资者利益着想吧?

“没关系,我跑路了,但你们的资金还是安全的。”

这些理财平台购买保证保险,是因为他们发现,自打有了保险公司“托底”之后,他们从中可以赚取的手续费,是比他们购买保证保险的成本还要多很多的。

很多理财平台都号称自己有很强大的“风控体系”,可以识别带借贷人的风险水平,因此只会贷款给资信水平好的人,投资者可以放心。

然而,有了保险公司“托底”以后,这些理财平台真的还需要做“风控”吗?他们难道不是会更愿意贷款给更多的人(包括那些信用很差的人),从而从中赚取更高的手续费?

从这些层面来想,网贷平台买保证保险,确实还是蛮令人“细思极恐”的。

网贷平台自身不承担风险,却还想在跑路时拉一个保险公司“陪葬”。

这不,“侨兴债”之后,长安责任也这么不幸“中招”了。

所以说,不止P2P理财不能碰,P2P保证保险也不能碰啊……


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