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官宣:相互保,不是保险!无法取代保险的作用!

2018年11月29日 08:39 转载自:叶云燕小朋友   阅读:87
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

1、相互保大变身


11月27日,蚂蚁金服发布公告称,近期,接到合作伙伴信美人寿通知,监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售相关保险,公司决定“相互保”升级为“相互宝”。

并定位为一款基于互联网的互助计划,相互保”和保险产品的身份彻底无缘,告别历史舞台,距离上线仅41天,身份的转变,也意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”。



值得注意的是,在宣布升级的同时,相互宝也公布了一些新的计划。如用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额不超过188元,有多出部分全部由蚂蚁金服承担。管理费将从以前的10%,下降到8%。

相互保险在我国还不成熟,保险公司和有关部门也没有足够的经验。看来,之前上线2天就下线的京东互保,几乎是不可能再上线了!

不管它叫相互保还是相互宝,不管它是以保险的形式还是互助的形式出现,只要能真正给老百姓带来透明、实在的保障,就是好“宝宝”。

2、相互宝为啥不能取代保险


虽然相互宝和保险设计理念基本相通,都是“人人为我,我为人人”的精神,但仍然无法取代传统保险,我们都知道保险就是保障,就是在关键时刻一定能帮到你的,所以这笔钱必须100%安全才行,否则这和投资股票没什么区别了。

从这点上讲相互宝在稳定性,确定性和安全性上和《保险法》是想悖的,所以监管出手治理就太正常了。

1运行的不稳定性

根据《保险法》的规定,保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金,一旦公司经营不善,随时拿出来履行保险理赔责任,即便你说保险公司再不靠谱,总比330万陌生人靠谱吧?

而相互宝运营不下去,随时都可以解散,万一那时候你已经四五十岁了,就买了这一份保障。生病了,谁赔你?

2理赔的不确定性

假如有一天保险公司自己经营不下去了,该怎么办呢?这时候,会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然,如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话,银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。

兼并后,原来保险公司的客户保单依然有效,也就是说,放心买保险,我们买了保险以后,不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。

相互宝它的理赔绝没那么容易,没有巨额的储备金,单靠收取的管理费用,是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”的。

这也就是为什么,相互宝一再强调自己是互助计划,而不是保险。无法保证出险即赔的相互宝,也就失去了大家想用它替代保险的意义。

3保障额度明显不足

可以看到,依据“相互保”参保规则,30天-39岁的用户,保障额度为30万;而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。

而在现实中,不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止于这一数字。数据显示,国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元,全国因病返贫占贫困人口42%以上,换言之,当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时,“相互保”能提供的保障金额其实是略显杯水车薪的。

基于此,这就是为何我在前文中会将“相互宝”称作对传统保险业的一种补充,而非替代品。也如蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭所言,“相互宝并不能替代现有的重大疾病险”。

4保障期限不够长

相互保会在60岁后自动退出,而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》数据显示,重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候,”相互保“并不能起到作用。

所以就有好多小伙伴儿不干了,我刚20岁,等我交了20年保费的时候,恰好40岁,正是身体走下坡路的时候,当我发生重疾的时候就只能获赔10W了,或者交了40年保费,年龄在60岁的时候,根据游戏规则就要被强制退出,这坑挖的太大了

5道德风险巨大

因为支付宝上面的投保流程都是消费自主操作,简单评估几个健康告知问题就可以投保成功,会造成很多加入的人不诚信,他们可能会带病投保。这样发病率就会增加,每个人承担的金额就会增加。没有病的人是不是能承受帮人的成本。

“相互宝”的这种模式,通过芝麻信用分来筛选人群,通过限制39岁之后只有10万保额,59岁之后就不给赔付,理赔可能性低的客户,这一环节怎么做到绝对的公平公正呢?真正需要帮助的人一定能拿到赔偿吗?如果有人故意搞事情呢,组队骗保呢?

3、相互保只是一种补充

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示,“相互宝”并不能替代重疾险。因为“相互宝”保障额度不够高,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额;保障期限也不够长,不含60岁以上人群,而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。

如果,您和家人已经购买了长期的重大疾病商业保险。可以加入“相互宝”作为补充,毕竟初期分摊费用不高,而且可以随时退出,多一份保障。今后,如果分摊费用不划算,可以选择退出。

如果,您和家人还没购买任何与重大疾病相关的商业保险。也可以加入“相互宝”作为过渡,同时根据自身实际情况,积极配置长期重大疾病商业险和各种商业医疗险,防范经济生命严重受损的风险,保障个人及家庭的财务安全。作为个人投保商业重疾险和医疗险的补充。

世上不仅没有天上掉馅饼的美事,也不要纵容自己不劳而获的心理,保险本身就是商业行为,免费的午餐只属于慈善机构。既然担心以后健康风险,希望有人帮助我们分担,就买一份实实在在的好保险,早点给自己一份靠谱的保障。


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