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实录4:重疾决策攻略8102

2018年11月15日 08:08 转载自: 无趣的Dora   阅读:39
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

照片拍摄于半杯咖啡

猫也是他们的

2018.11.14 | 星期三

DORA工作实录4

重疾决策攻略8102

1、报告,今天我给自己加了80万重疾。

原因你应该也能猜到,今天立霾了

据说昨天是北京集中供暖的第一天,怪不得。没办法,你总得在暖气和空气之间做一个抉择(摊手)

我的选择就是带着口罩还猛咳嗽,然后坐在出租车里的时候,哆哆嗦嗦地给自己加了80万重疾。

嗯,怂怂哒

买了两个产品,都保终身,一共80万保额,花了一万多。

年轻真的好,杠杆杠杠的。

最近很多人在后台问重疾,觉得看了很多文章还是不知道该买什么。

我反思了一下是哪里没说明白,又回忆了一下今天的决策流程,觉得还是挺有借鉴价值的,分享给大家。

2、重疾最重要的是什么

现在重疾险太多了,各种会玩,越做越复杂。面对复杂产品,特别容易顾此失彼。

这时候,我们就要问一句:我为啥要买重疾呢?

作为一个贫穷GIRL,我的想法特别简单:

治得好有钱治,治不好把钱留给我妈。

“能赔到”对我来说就是最重要的。我想,这也是大都数人的目的。

什么时候能赔呢?得了合同上有的疾病、符合理赔标准的才能赔。

所以,重疾险最重要的考察点在疾病种类和定义上,也就是重疾和轻症的定义。

合同有的,能赔。合同没有的,吹破天也不能赔。

这里我要吐槽一句⏬

我最见不得人说“合同上虽然没有但我家也能赔”,真是见鬼了,既然能赔为啥不写合同上?一起来找茬啊??

能用的重疾险,必须至少包含高发的疾病,理赔定义也不应过分严格。

在重疾方面,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已经规定了25种极危重、极高发的疾病,所有成年人重疾险都包含在内,几乎没有差异。

在轻症方面,并没有类似上述的标准,因此是考察重点。

这里,我的方法是考察25种疾病对应的轻症,特别是前6种危重疾病对应的轻症。这是危险性最大,也是我们平时最重视、体检时会重点筛查的地方。

下面这份表格,就是经过Dora团队听取医生和精算老师的建议下整理而成:

其中,对应第四项的除了早期肝硬化之外还有其他疾病,早期肝硬化较为常见;除了这六种疾病外,良性脑肿瘤所对应的“脑垂体瘤、脑囊肿”也经常纳入常见轻症的考察中。

很多重疾还发展出了中症的概念,其实和轻症是一个道理,也可以用上表对应。

不论是轻症还是中症,有就行,理赔条件越宽松越有利。

对疾病的看法也许见仁见智,但可以这么说:

包含这些轻症的,保障不一定全面;

但不包含这些轻症的,保障一定有缺口。

就像我们买手机,不能打电话不能发微信——那你买什么手机??

重疾筛选的第一步,建议大家先看看轻症病种。不包含这些情况的保险,第一步就可以排除掉。

包含了这些疾病的重疾,就像是能上网、打电话的手机,已经具备了最基础的功能。

接下来要考虑的,才是性价比、喜好和预算。

3、具体选什么

现在的重疾险,我们可以分成两类来看,最主要的区别在重疾赔付次数上。

重疾赔完合同就结束了,这是单次赔付。

重疾赔完一次,还能赔第二次、第三次,这是多次赔付。

显然,多次赔付的重疾比单次赔付的重疾要贵一点。

然后我们分别来看:

多次赔付的重疾,Dora曾在《多次给付重疾的小九九》中分析过,请跳转过去看看。

单次赔付的重疾,有两个种类,主要区别在于没生病就去世了,是否赔保额。

没得大病就去世了,不赔保额的,就是我们常说的“消费型”;反之,就是我们常说的“储蓄型”。

当然,后者比前者稍微贵一些。

请注意,多次给付的重疾都是“储蓄型”的,也就是说,如果没得过大病就去世了,会赔保额。

总得来说,同一个人投保重疾险,正常情况下的价格:

多次给付>单次给付>单次消费型

不过从现在市场看,前两者的价格差距已经越来越小,以后的储蓄型重疾也应该会以多次赔付为主。

3、到底选哪个?

消费型重疾,责任简单,价格便宜。

多次给付重疾,保障全面,价格稍高。

原则上来说,保障肯定是越全面越好,病种差异不大时,多次给付的作用肯定比单次作用大。

个人角度来讲,我更喜欢多次赔付。

原因么,和疾病治疗手段有关,也和现在的保险环境有关。

不知道你们发现没,很多严重疾病都呈现出“慢病化”的趋势。

好消息是,很多病不会再给人判死刑。

但坏消息是,可能会有很多人面临带病生存。

这种形式下,身体技能已经受损,再次发生其他疾病的可能性并不低。

所以,患病后的保障是十分重要的。但以现在的保险市场来看,还没有终身保证续保的医疗险。

想象一下:

患病后,重疾合同赔完、终止,医疗险停售,这时候身体状况变糟,再没有可投保的健康险

——这种境况,是很悲惨的。

所以,重疾我更喜欢多次给付。

不过,实际投保当然也要兼顾预算,这就和要买多少保额来权衡。

4、买多少保额?

如果已经买过住院医疗险,那么重疾险的额度可以用两年年收入来衡量,最低不要低于50万。

治病的大部分治疗费,用医疗险去报销。

重疾赔的保额,主要是用来过日子的。

一般来说,大病基本都有至少两年的治疗期和恢复期,这段时间就安心治病养伤,不工作没收入怎么办呢?让重疾险给你发工资。

这个工资最少要发够两年,多多当然益善。

我以前经常跟朋友开玩笑说,最好我得病之后一辈子都不用工作了。

好像有点不现实……但我也希望至少治完病手头还宽裕,能让我浪几年不工作。

所以对我来说,我的理想重疾是几百万保额的多次给付。

但是,这样的话交费压力也有点大

所以我把其中一部分替换成了单次消费型重疾,比如今天加保,就买了50万多次给付,又买了30万单次赔付。

你也可以用同样的方法,用多次重疾和消费型重疾搭配,相同的保额,预算下降,同时保留一部分生病之后的保障。

完美。

不差钱的朋友,忽略上面那几句。

5、保多久?

多次给付基本都是保终身的。

单次的消费型重疾,就是不生病就去世了不赔保额的那种产品,一般会有期限选择。

可以选终身,也可以选保到60、70、80。

我的所有重疾都是终身产品,我也会推荐保终身。原因很简单,70岁之后几乎没有健康险可买。

在我的咨询案件中,不乏想为父母买保险的朋友,父母年龄很多都已经超过了65岁。给老人买过一次健康险,你就知道会有多痛苦。老人身体小问题多,重疾险几乎没有可买的,医疗险健康告知又严格,最后就是没东西可买。

这样看来,“70岁之后不重要”的这种想法,其实很自私。

所以,在疾病发生率变高,医疗险又不保证续保的前提下,我都推荐买终身重疾。

6、总结一下:

① 重要病种覆盖全面、疾病理赔不严苛的重疾,才是能帮上忙的重疾。

② 作为一个风险保守型戏精,我更推荐多次给付类的产品;当然,优秀的消费型重疾也很不错,可以用来加高保额。

③ 保额方面,可以用两年的年收入来衡量,最好不要低于50万——医院是个碎钞机,能力范围内尽量买高吧。

④期限方面,优先考虑保终身。

已经听明白的同学,请举起你的双手!

算了吧,就这天气,你举起来我也看不到。


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