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商业保险公司凭什么不能赚钱?

2018年10月24日 07:38 转载自: 精算视觉   阅读:26
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

导读:为「相互保」这10%的管理费,我想说句公道话。

过了这么多天,「相互保」仍旧还在风口浪尖上。

从一开始各路媒体的“疯狂赞美”,到之后业内人士呼吁的“理性看待”,再到

一些理由莫名其妙的“无脑黑”,以及一些利益既得者所谓的“阴谋论”。

无论如何,「相互保」就这么“爆红”了,目前参与人数已经直逼1,000万。

看看最近,好像也没有哪个保险行业的新闻有这么高的流量。

上周,我也写了一篇文章——《关于「相互保」,你可能想知道这些》。

我在文章里表达的观点应该还算明确:一个辅助型的保障,保障额度相对有限,成本不高,作为消费者,在选择时根本没有必要纠结,记得做好健康告知就行了。

这个产品一没佣金,二没附加利润,三有支付宝大数据做风控,就算是年轻人在整个互助池里“被平均”而多交了一点保费,这个成本对于大部分人来说还是划算的,绝对在市场同类重疾险的平均水平以下。

而且,这个保险还可以随时退出,有啥不敢买的?

不过,我这么讲,肯定有人会说:“「相互保」每次理赔都会收10%的管理费,你还说利润低?而且理赔次数越多,保险公司所收的管理费就越多,简直是暴利啊。”

我解释道:“一般传统人身保险产品的费用率都在10%~20%左右的水平,10%已经很低了。难道保险公司经营一个产品,收点费用也不行了?”

“传统保险的管理费是保费的10%~20%,可「相互保」的管理费是理赔金的10%,比传统保险高多了。”

我:“用保费或是用理赔金来计算管理费差别很大吗?好像差不多吧。”

(通俗解释:10个人参保,1人发生理赔获得10元,不考虑其他因素,保险公司应该向每个人收1元保费,总保费10元=总赔款10元,基数相同。)

我发现,很多人不满意「相互保」的点,在于“保险公司每次理赔时都要收取10%的管理费”。

这些人认为,每个人理赔保险公司都收10%,随着理赔人数的增多,保险公司岂不是赚翻了?

先不说这10%的管理费中,最后有多少真正能够变成“利润”进入保险公司的口袋。

按照这些人的逻辑,难道保险公司就不应该赚钱了?

我觉得,就算是信美收的管理费不是10%,而是5%,这些人仍旧不会买账。

因为他们心里头在意的是——“我买保险,为什么要让保险公司赚我的钱?”

好像只有保险公司赔钱了,他们才满意。

如果让这些人知道,保险公司卖一份保险,其中理赔成本只占到总保费的七成左右,剩下的三成都是保险公司的费用支出和利润,他们就更不可能买保险了。

原因很简单,因为他们觉得自己买保险“吃亏了”。

这种“不想吃亏”的思维,其实很多人都有。

一旦一个商品的售价高出我们心中的“预期成本”很多,我们就会觉得“商家不道德”。

虽然我们早就进入商品经济时代了,可是在很多人的印象中,一个商品的成本仍应该是原材料的成本,而不应该包含设计、研发、生产、制造、销售这件商品所产生的人工成本。

有一次,我带我妈去一家环境还算不错的餐厅吃饭,因为很想吃家常菜,我就点了一盘酸辣土豆丝。

我妈一看价格:“一盘酸辣土豆丝要80块,有点太黑了吧!我们自己在家做这盘菜,成本连5块钱都不用!”

“可是妈,人家这开一家饭店,在市中心繁华地段租个店铺,做了这么好的装修,请大厨给你烧菜,还有服务生给你端茶倒水,你总不能让人家白忙活吧,这些可都是成本啊!”

保险虽然是一种金融产品,但它同时也是一件商品。

如果把保险的理赔、退保成本可以看做是保险的“原材料成本”,那么设计、开发、销售、管理、运营一个保险产品所产生的费用,就应该被看作是保险的人工成本。

我们每个人都希望一个商品的价格能够等于它的原材料成本。

但这样的商品是不存在的,因为没有哪一个商家会去生产一个没有附加价值、没有利润的商品。

我们再来看一下保险公司销售一张保单有多么不容易。

保险公司的股东首先要千辛万苦拿到一张保险牌照,成立公司,租赁职场,招兵买马。

公司成立后,就要开发产品,做市场调研,进行产品设计,确定产品形态,再拿到精算部去定价;同时,核保部设计核保规则,法规部编写产品条款,IT部开发后台系统,再保部去找再保支持。

产品设计完成后,总精算师签字,向银保监会报送产品,进行上市准备;宣传部进行产品包装宣传,市场部进行产品培训,等待产品上市。

产品正式面世后,销售人员开始各种努力向客户销售保单,运营部门开始各种提供后台支持,核保部开始一张一张批核保单,投资部将收进来的保费进行统一管理、分类投资。

保单售出后,保险公司的内外勤人员又开始了漫长的保单后续服务:提醒客户缴纳续期保费,为客户进行保单信息变更,处理各种理赔,有时还要应对突如其来的纠纷,一旦不小心碰到刁难客户还得“花钱免灾”……

没错,别看只是销售一张保单,但背后却是一个保险公司几百人甚至上千人分工协作的结果。

没有产品部,你怎么能够买到设计合理的保险产品?

没有精算部,你怎么能够拿到一个合理的产品报价?

没有宣传部,你怎么能够了解到市场上有这款产品?

没有核保部,你怎么能够确定公司承保的都是健康状况良好的个体?

没有法规部,你怎么能够确保你的保险合同有法律效益?

没有投资部,你所交的保费如何能够获得可观的投资回报?

没有保险销售人员,你如何能够更加详细、直接地了解一个保险产品,再享受后续十几年甚至几十年的服务?

没有这些各执其责的部门和人员,保险公司就无法正常运转。

保险公司无法运转,就不可能有多种多样的风险转移工具,也不可能有优质的风险保障,更不要去谈什么“爱与责任”、“风雨共济”了。

所以,买保险,付出点成本怎么了?让保险公司赚点钱又怎么了?

如今这个商业社会,没有哪个企业是纯粹做公益,也没有哪个不以盈利为目标的公司可以找到优秀的管理者来经营。

如果大家在购买商品的时候都那么“小心翼翼”,仍旧拿产品的原材料价格去衡量一件商品的价值,否定各项人工成本、服务成本给商品带来的附加价值,就会令整个社会的消费水平陷入泥潭。

大家都买菜回家自己做饭,用废品DIY生活用品,凡是能坐公交到达的地方绝不打车,凡是能在网上下载的电影绝不去电影院看……

每家企业都赚不到钱,每个员工都开不到年终奖,每个人都舍不得花钱。

周而复始,恶性循环……

然而,我们真的处在那样一个“消费降级”的时代吗?

很明显不是。

为什么很多男生在打游戏的时候,愿意花很多钱去购买一些对游戏公司而言没有任何成本的电子虚拟物件?

为什么很多女生在买化妆品的时候,愿意花1,000多块去购买一瓶成本不过十几块的SK-II神仙水?

大家面对自己觉得有用的东西,都是“大手笔”,好像花多少钱都值,仿佛根本不去在乎公司在这个产品中附加了多少成本、多少利润。

可是,为什么有些人一到买保险的时候,就变得斤斤计较了呢?

「相互保」收个10%的管理费就觉得是“暴利”了?

保险产品的理赔成本七成就觉得是“吃亏了”?

因为保险销售人员在首年有佣金可以赚,所以就要想方设法地把佣金要回去?

难道商业社会中保险公司就应该做慈善,保险销售人员就应该赚不到钱?

保险公司赚不到钱,上哪去找优秀的人经营企业,上哪去找靠谱的人管理风险,上哪去找贴心的人做后续服务?

写这篇文章,只是看到有些人最近对「相互保」的评价,发点小牢骚。

保险公司也是以盈利为目的的公司,也要赚钱,也要养活企业里成百上千号员工,也要给股东创造应有的价值。

为什么像游戏、房地产、化妆品、医美等利润率特别高的行业,大家不去抱怨也不会拒绝,而对于保险这种真正能在家庭风险管理中起到重要作用的商品,大家却连保费中的一点点利润和成本都要“斤斤计较”?

最后,希望大家能够正确看待保险这件商品,正确理解保险公司收取风险管理成本和运营成本的实际意义,慢慢体会保险后续服务所能带来的价值。


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