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保险篇——选择保险的几大原则(上)

2018年10月22日 10:33 转载自: 大众理财顾问   阅读:19
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

可以说,保险是跟随人们一生的一项配置。不同的人生阶段,不同的资产状况,不同的家庭构成,所对应的保险需求都不同。因此,在买保险的过程中,有一些原则是不容忽略的。今天,理财君就和大家聊聊购买保险的一些必要原则。

依照生涯阶段规划保单与受益人

保险的目的在于风险保障,是一个完整的理财规划中不可或缺的一部分。年轻时我们以工作能力赚钱,人是最重要的生产资源,此时人生的最大风险在于,伤病丧失谋生能力或死亡无法履行对遗属的扶养责任。

在人的一生中,可在不同生涯阶段规划购买6张保单(见图1)。

图1 人生阶段的6张保单

第一张:买给父母

父母养我们20年,少说花费20万元,开始工作后投保5年或购买定期寿险,以父母为受益人,万一白发人送黑发人的情况出现时,也算是一种报恩回馈。

第二张:买给配偶

婚姻是一生中互相照顾的承诺,而保险是在万一因伤病意外而无法白头偕老时履行承诺的方式。因此婚后应投保的第二张保单可以配偶为受益人,投保20年期以上的定期寿险30万—50万元。

第三张:买给子女

随着子女出生教养的义务长达20年以上,高等教育金花费不菲,可为子女投保足供完成高等教育的教育年金。

第四张:买给房子

除了火险地震险以外,还要比照房贷额度及贷款年期投保寿险,以免万一保险事故发生导致收入中断时,无法偿还房贷而遭法拍时,预防家人可能流离失所的悲惨命运。

第五张:买给自己

当我们年龄渐长,累积的资产也逐步增加,此时即使有保险事故发生也已累积了资产,可以来供应收入中断时的生活费需求。人生的风险逐渐由死得太早转变为活得太久。如60岁退休,若从45岁开始用定期定额投资基金2万元的方式来准备退休金,设平均投资报酬率10%,可准备76万元的退休金,以每月6 000元生活费来算至少可以用到70岁。可以把60岁退休时可领到整笔的社保养老金或企业年金,用来购买递延10年后70岁开始终身给付的退休年金。寿险公司可细算出要趸交多少保费使你不论活到多老,每年皆可领取退休年金足以供养老之用。

第六张:终身寿险

第六张保单是终身寿险保单,是遗产规划的重要工具,受益人是自己指定的保险金继承人。高净值人群比一般人更需要第六张保单,以最确定的方式转移现金财产。若开征遗产税,保险金是受益人的财产不是遗产,而且是去世后最快领到的一笔钱,可同来交遗产税。

另外不管是在生涯的哪一阶段,适度的医疗险保障都是必要的。除了社保医疗以外,每年花少许的费用投保附加医疗险就可以让你在住院期间获得更妥善的照料。

依照家庭生命周期投保

单身没有家庭负担者

应该推荐自己可以当受益人的险种为主。如意外险可以父母当死亡受益人,自己当伤残受益人。医疗险与失能险都是自己当受益人。已购车购房者还要投保车险与房屋综合险。按照保费负担能力,投保顺序为意外险、医疗险、失能险。

单身但需赡养父母者

除了上项的保险外,可以加保以父母为受益人的定期寿险,以预计还要赡养年数为投保期限,赡养费现值为保额,来预防自己比父母先走,父母没人照顾的情况。

已婚无子女者

首先应算出发生保险事故,一方过世调整后的家庭支出。除了投保意外险、医疗险与失能险之外,为了避免一方去世另一方深受打击或伤残时要照顾对方而影响工作,可以调整后的家庭支出现值的5倍当作应有的保额,投保20年期的定期寿险,以配偶为受益人,即使发生保险事故,配偶一段时间无法工作,还可以有保险金来应对过渡期。

已婚有子女者

与无子女者比较,此类家庭需要额外支出子女的生活费用,另外子女未成年时还要加上子女未来教育金的折现值来当作应有保额。此时,保单受益人除了配偶之外,还可以加上子女。若有房贷负债也要加入保额计算中。

已婚如果属于有子女且需赡养父母者

单薪家庭可分别以配偶、子女、父母为受益人,以需要扶养年数与扶养年开销来计算扶养现值,投保不同年期的定期寿险。如本人40岁,配偶35岁,子女12岁,父母70岁,合理的保险年限分别为20年、10年与10年。如果属于双薪家庭,则以配偶为受益人的保额可降低,但配偶也要当被保险人,以家庭生计分担比例来投保定期寿险。

空巢期家庭

夫妻即将退休,子女已独立,父母已过世。为保障退休后开销,可将累计资产或整笔退休金转换成商业年金,来弥补社保养老金的不足,同时预防活得太久生活费不够用的风险。

配合资产的增长来安排保单

保障型的保险需求=对家人的养生负债-可变现的净值。在正常情况下可变现净值随着年龄提高资产累积而增加,因此保险需求随着年岁渐长而降低。因此没有必要在年轻未婚时就买高额长期的寿险或终身险,负担不必要的高保费,可以不同期限的定期险搭配来灵活安排保单,或往后因家庭人口增加再弹性购买保险,就可以在最低成本下达到应有的保障。

假设某甲现年25岁,合理的保额是年收入5万元的7倍,即35万元。那么他没有必要一次购买35万元的终身寿险,可以依下列方式安排保单,来满足其一生的保险需求(见下表):

表 分散投保期限的保单安排

25岁时买5年、10年、15年、20年、25年、30年定期寿险与终身寿险各5万元,合计保额共35万元,保费一定比买35万元终身寿险要便宜许多。若某甲的净值一年增加1万元,30岁时5年期定期寿险到期总保额降至30万元,但净值增加5万元因此对家人的保障还是有35万元。以后每隔5年有5万元定期寿险到期,但加上净值的总保障不变。55岁以后只剩终身寿险5万元保留当附加医疗险的必要主险。

除了上述保单外,有房贷负担时可加保等额等期寿险,最好选择保额随房贷余额递减的房贷寿险保费较低。每增加一个家庭人口,可加保10万元20年期定期寿险。保单安排应以定期寿险为主,少买保费较贵的终身寿险,把保费差额用来买工作期内的失能险或附加医疗险,应是较能配合生涯阶段保障需要与净值成长的保单安排方式。



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