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定期检视保单的重要性

2018年10月22日 10:27 转载自: 大众理财顾问   阅读:17
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

很多保险消费者购买保障型保险的目的就是以防万一,以确定的保费来克服不确定的风险。对他们来说,最大的幸运就是有保险却可以一辈子不用(一生平安),最大的万幸是在遭遇保险事故时有保险这把保护伞。

而最大的不幸则是在发生事故、需要保险的时候,保单失效、无法理赔,这简直是不幸中的不幸。为了避免这种情况的发生,最重要、最基本的工作就是维持保单的有效性和即时性。

实际上,要想让一个长期交费的保单在长达730天的时间里彻底失效,还真不是一件容易的事情。因为最终导致保单失效的条件是连续3期未交纳保险费,而在这期间,保险公司至少会发出9~18次的书面提醒,保险服务员也会通过各种渠道和方式进行提醒。判断保单是否彻底失效,必须验证下列几点:

(1)在连续730天里,投保人和被保险人一直处于失联状态。典型表现就是毫无预兆地搬家、离家出走、出国、换手机号、停用电话,也从来不登录电子邮箱,从来不上微信、微博和QQ,也从来不和邻居、同事、同学、朋友联系。

(2)在连续730天里,投保人和被保险人银行卡里面一分多余的钱都没有,信用卡被刷爆,里面可用的透支额度都没有了。

(3)在连续730天里,投保人和被保险人从来不看新闻、不上网、不读书看报、不聊天交流,看不到各种各样的交通事故、重大案件和意外事件等天灾人祸,从来没发生一件能让他们联想到保险的事件。

维持保单有效性和即时性的细节和要点

按时交纳保费

虽然及时提醒保险消费者交费也是保险公司的责任所在,但按时交费是保险消费者的义务。积极、主动地提醒自己交费是很简单的,有很多技术手段可以用,最常见的就是在手机上设置日程安排。

你可以把手机设置为每年提醒一次交费(可以设置为永不结束地重复下去),并将这些信息共享到云端。这样一来,你终身都能收到自动提醒。当然,也可以将提醒邮件的自动发送时间填写为1年后的交费周年日。

关于按时交费,有一个非常特殊的案例。张先生有笔8000元的应付未付保费马上要过60天的宽限期,而保险公司正好有一笔要赔给张先生的9000元理赔款正在打款中,张先生认为收入大于支出,就没有特别理会。

谁知道,又过了20天,张先生遇到了重大事故,保险公司却不予理赔。因为保险公司扣款的账号是张先生的A账号,而张先生接受保险公司理赔款的账号却是B账号,这导致张先生的保费过了60天的宽限期却没有交付成功。

张先生不遭遇保险事故的时间是扣款日之后的第80天,此时的保单已经处于失效状态,最后法院的判决结果是:保险公司拒赔有效。所以,最好将收入和支出分别看作两件独立事情,分别处理。虽然张先生的权利和义务本来是可以联系在一起的,但因为一个极其简单的原因致使张先生没有尽到交费义务,从而失去了在出险后享受权利的机会。

保持通信畅通

一旦更换单位、单位搬家、住址有变、移民出国等,必须记得通知保险公司,最少要经常看下老信箱里面的信件。同样,一旦需要更换新的电子邮箱或更改最常用的电子邮箱,必须记得要将老的电子邮箱和不常用的电子邮箱设置为将来信转移到新的电子邮箱中。如果更换了新的手机(座机)号码,还应给老号码办理一个将通话无条件转移到新号码的业务,并且保证至少6个月的过渡期间。

交费银行卡应相对固定

确保交费用的银行卡是一张常用卡,里面要有一点活期余额,最好开通网上银行、手机银行。这样,即使银行卡不在身边,也可以随时查看动态、调配资金,不至于忘记了存款和交费。

用好60天的宽限期

对于应付未付的保费,可以利用好长达60天的宽限期。正常交费确有困难时,就要合理利用保费垫交功能,甚至可以暂时不交费。在接下来2年的时间里,再择时及时交费,让中止的保单恢复效力。总而言之,一切都是为了让保险保持有效状况而努力。

合理利用信用卡

在现金流出现暂时性紧张的时候,可以使用信用卡的透支功能来暂度困境。由于信用卡的消费可以分期偿还,投保人还可以进行分期还款,大大减小自己的资金压力。

务必亲笔签名

不管是出于主观还是客观、有意还是无意的理由,投保人和被保险人都不要让家人或保险服务员代自己签名。如之前有这种情况,必须将所有非亲笔签名的名字立刻更改过来。因为代签的字迹再像也是假的,无法通过司法鉴定。保险消费者千万不要在这样的低级错误上跌倒。

维护好个人信息

保险消费者必须把个人信息维护好(尤其是个人的关键信息),确保所有的信息都是最真实、最完整、最准确的信息(具体参见本书75~79页)。

处理好没有可保利益的关系人

对于没有可保利益的关系人,一定要处理好。如果投保人给男/女朋友买了一份保险,那么现在要么“持证上岗”,要么尽快将投保人变更为被保险人本人。同理,对于前夫、前妻这样的关系,也需要及时变更投保人,避免产生法律纠纷。


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