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买保险,先后顺序很重要

2018年10月22日 10:24 转载自: 大众理财顾问   阅读:12
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

在买保险的过程中,顺序是非常需要注意的一个问题。一方面,是购买保险的人员的顺序,是先给自己买,还是先给父母买、孩子买?另一方面是保险产品的顺序,是先买重疾险,还是医疗险、寿险等?

所以,今天这篇文章理财君(dzlcgw)重点和大家家聊聊投保顺序的问题。

投保时的人员顺序

从个体来说,普通保险消费者安排保险的投保顺序往往是凭感觉而定。尤其是很多中青年人士觉得自己年轻、健康、强壮,抵抗风险的能力强,而且普遍都参加了社会保险,所以喜欢先给自己最爱的人(如父母、孩子等)购买保险,但经常“忘了”给作为家庭主要经济支柱的自己购买保险。

坐过飞机的朋友都知道,飞机起飞前的安全教育片中都会说,“一旦发生紧急状况,氧气面罩垂下来后,首先要给自己穿戴好,然后再给身边的老人、小孩穿戴”。

一开始,很多乘客真心没有理解,感觉这套救生系统的设计者好“冷血”。但机组人员告诉我:飞机在1万米高空释压时,人类保持清醒的时间只有9~12秒。由于受到惊吓,加上紧张的身体对氧气消耗得更快,爆发式的快速释压会使这个时间再度减半。

所以此时,必须先给自己穿戴好,只有保住自己的生命才有能力去帮助你亲爱的人,包括你的父母、孩子、爱人。经过专业分析之后,这套听上去非常“冷血”的系统才能让人体会到它实用、有效、人性化的优点。

人们主观上感觉很好的东西,往往没有经过科学设计的东西靠谱。而保险体系就是经过科学设计的,在资源有限的情况下,需要先给最重要的人投保。

保险就是要保赚钱能力最强、工作压力最大的人。因为赚钱最多的人一旦故去,就不能再赚钱,而由于他/她的赚钱能力强过普通人,失去他/她的损失也高于失去其他人;工作压力最大的人一旦不能继续工作,其他家人的生活压力就会更大。

幸运的是,上述这些可估量的风险都是保险系统可以承担的,只不过投保时要对先后顺序做良好的把控。

每个家庭都有希望支柱(往往是孩子)、情感支柱、经济支柱等三大支柱。在这些支柱中,经济支柱对家庭的稳定和生活品质的提高有关键性的影响。为经济支柱购买人寿保险的重要性必须排在家庭保险的第一位。

这是因为,保险的本质就是以最小的经济支出为代价换取最大的经济利益,防范个人、家庭的风险,所以首先应该考虑的就是其中创造财富最多的人。一旦经济支柱遭遇变故,保险公司的经济补偿可以保证其家庭的生活和工作不受更大的影响,这才是投保的真正意义。给家庭的经济支柱投保之后,接下去才可以考虑作为非经济支柱的其他家庭成员,否则就是本末倒置。

要和高收入人士说的心里话:在你平安、健康时,整个家庭衣食无忧。可万一收入中断的话,你家人的房屋贷款以及医药、教育、交通等生活费用仍然需要支出,且远高于普通人家。届时,你的家人会怎么样?现在的您该怎么办?

要和低收入人士说的悄悄话:有了你的收入,家人的生活已经过得有点紧张了。一旦失去你和你的经济收入,情况将会更坏。那么,现在的你该怎么办?

保险产品的投保顺序

众所周知,建造房子时应先挖地基,然后一层层地向上建造,直至结构封顶,接下来再做外装饰、内装修,最后做软装潢。这是一种客观的先后顺序,如果顺序反了,就不可能有完美的建筑了。

购买保险产品也有相应的先后顺序,购买时应先满足基础部分的保障,解决好雪中送炭的紧急状况后,再去搞定锦上添花的额外部分。

同一类人群最关心和担心的东西,就是他们需要优先购买的保险产品种类。这是保险咨询师研究工作的重点,也是核心价值之一。

如果你的同类人群最关心重大疾病引发的高额医疗费支出问题,那么你就应该优先购买重大疾病保险;

如果你的同类人群最担心未来医疗费上涨会造成健康保障不足,那么你就应该优先购买增额型重大疾病保险产品;

如果你的同类人群最关心退休以后的生活费用,那么你就应该优先购买养老保险;

如果你的同类人群最关心进行长期投资、保障资产收益,那么你就应该优先购买返还型或分红型保险产品。

先落实又紧急又重要的保险,再落实很紧急但不重要的保险,接下来落实不紧急但很重要的保险,最后才能考虑不紧急也不重要的保险,见下图。

图 不同险种的SWOT分析图

举例来说,如果在保障还没有做好的情况下就考虑投资类保险,显然是本末倒置,主次不分。虽然保险确实具有理财功能,但做事的轻重缓急还是应该考虑清楚的。

最后,把一句话送给所有用心挑选保险的朋友:如果一个人没有足够的时间锻炼身体,肯定会有大把的时间去看医生。就算再忙,我们的生活不能被忽视,对我们的身体不能有懈怠。


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