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这种养老险能否能为我们的养老买单

2018年10月22日 15:30 转载自: 每日金融   阅读:32
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

“老有所依、老有所养”一直是社会努力的方向。

随着中国老龄化的加剧,年轻人似乎也开始担心自己的养老生活。

随着经济的发展,许多人认为几十年后的退休金不能供养自己,所以开始选择购买商业型养老险。

这不,准备了10个年头,终于落地的税延型养老险终于落地。

我们的养老谁来买单

养老金或许迟早收不低支

全国老龄办曾发布数据表示,我国60岁以上老人的数量已达2.15亿,约占总人口的15.76%,从2015年到2035年间,老年人口将增加到4.18亿人,我国将进入急速老龄化阶段。

说到养老,人们立马会想到“养老金”。实际上,我们现在每个月缴的养老保险,并没有乖乖躺在养老金账户里等我们老时享用,而是用来供养了现在的退休老人。社保制度开始实行后,之前没有缴纳社保的企业员工,在退休后可以领取养老金。

这部分养老金从哪里来?自然是从现在正在工作的人缴纳的养老保险里来。

货币的通货膨胀,以前工资低,养老保险缴纳的也少,但是随着物价的增长,城镇退休人员的退休金已经连续11年每年增长10%了,如果社保基金的投资收益低于这个速度的话,或许迟早出现亏空。

按照这个逻辑,等我们老了,是我们的孩子缴纳养老金来供养我们。但是,目前中国儿童约占3亿,仅占总人口的17%,远远低于27%的世界平均水平。也就是说,人口出生率在下降,现在没有足够多的儿童,将来就不会有足够多的年轻人来供养你。

据然而根据世界经济论坛(WEF)的分析,全球8个主要经济体2015年养老金储蓄缺口已经超过70万亿美元。养老金赤字正以每24小时28亿美元的速度增长,假如没有采取遏制措施,到2050年,赤字将高达400万亿美元,相当于目前全球经济规模的5倍左右。预计到2050年,中国的退休人员将超过6亿,届时养老金缺口将会急剧扩大。

所以,或许开始把养老问题提上日程应该是个明智的决定。

有了社保还买不买商业养老险?

许多人会问有了我们现在不是每个月都买社保吗,只要15年不断交,就可以拿养老金。但是15年后,或许1000元就不值1000元了。

随着老龄化社会的越来越近,今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。人均寿命越来越长、老年人比率越来越高、医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多,投资渠道的越来越广,银行存款利率将持续维持较低的水平。因此很多人现在更早的就在为养老做准备,除了国家的社会养老保险外,很多人会选择购买商业养老保险。我国的养老制度国策致力构建并完善养老三大支柱包括:社会保险中的养老保险、企业年金或机关事业单位职业年金和商业养老保险。

养老提前提上日程 我们该怎么做

自2018年5月1日起,在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。试点期限暂定一年。

三类产品灵活转换 终身领取

税延养老保险产品包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型三类、四款产品。

1.是收益确定型产品(A类),指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品;

2.是收益保底型产品(B类),指在积累期提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益的产品,可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款);3.是收益浮动型产品(C类),指在积累期按照实际投资情况结算收益的产品。

而且无论参保人退休后生存多久,其本人或其继承人都能够把其退休时个人账户中积累的资金领完;如果参保人领的钱已经超出了其退休时个人账户积累的资金总额,只要其仍然生存,保险公司仍会按照保险合同约定的固定标准向其给付养老年金,直至其身故。

这一点,可以说是十分人性化。

个税起征点达“4500”

税延型养老险:是指允许购买商业养老保险的投保人在个税前列支保费,等到将来领取保险金时再缴纳个税。

其实,这是一种国家给予投保人所得税延迟缴纳优惠政策的商业养老保险。

通俗来说,购买这种商业养老保险,可以延迟缴税,保费可以在一定标准内税前扣除,等到个人领取商业养老金时再征收个人所得税。由于退休后收入通常大幅低于退休前,意味着领取保险金时投保人要交的税款变少,同时降低了投保人当期的税务负担。

月缴1000元 60岁后领2764元

通知明确,取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人,其缴纳的保费准予在申报扣除当月计算应纳税所得额时予以限额据实扣除,扣除限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定。也就是说,每个月的扣除额不能超过1000元。比如,工资6000元的可以扣减360元,而工资20000元的扣减的不是1200元,而是最多扣减1000元。

假设你从30岁开始购买个税递延商业养老保险,每月拿出1000元投保,产品保证收益率是复利3.5%,等60岁退休时,总共缴纳保费36万元,但账户价值变成了61.8万元。通过精算,一个月可以领到2746元。

适合谁来买?

指引明确,凡16周岁以上、未达到国家规定退休年龄,且符合《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》规定的个人,均可参保税延养老保险产品。

理论上,只要年满16周岁还没退休就可以。

税延养老保险采取的模式是缴费时税前扣除,领取时扣税的模式,税收优惠幅度和工资收入是直接挂钩的,因此,并不是所有人都适合参与。

比如目前还不用交个税的人,也就谈不上税收优惠了,当然不建议买。因各地的社保缴费比例不同,所以这个最低线也不同。

如果综合下来,你买保险的这部分钱交的个税税率只要大于最终领取养老金的税率7.5%,就可以买了!具体是多少,和诸多因素相关,除了收入(交纳保费),还和交纳保费期数(生日、性别、退休年龄),账户类别,领取方式等诸多因素关联。

综上所述,小编认为,对于有经济能力的人来说,是值得购买。

1.政策还合理的、可操作性强。

2.不用单位投保,个人只要拿回中保信平台提供的凭据给单位扣税就可以了。

3.投资收益不扣税,这在漫长的几十年里可是大头;第三领取时税率简单,实际是7.5%一口价。

4.25岁年轻人一直缴到60退休,按5.5%年均收益,15年领取,每月可领5500左右。”


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