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保险篇——意外险

2018年10月22日 10:36 转载自:大众理财顾问   阅读:15
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

市场上有非常多的保险产品,从不同的角度可以对这些产品进行分类,以便了解该类产品的特性并对其进行配置。

通过每日一课栏目,小编对不同类型的保险产品进行具体解析。具体来说,分为寿险、年金保险、健康保险、意外险、财产保险、分红保险、万能保险和投资型保险这8个类别。今天具体讲讲意外险的相关内容。

文章链接:

每日一课 | 保险篇——寿险

每日一课 | 保险篇——健康险(上)

每日一课 | 保险篇——健康险(下)

每日一课 | 保险篇——年金保险

什么是意外险?

被保险人在保险有效期,因遭遇非本意的、外来的(非身体内部原因)、突然的意外事故等,致使其身体遭受伤害而伤残或死亡时,保险人依照合同约定给付保险金的保险。

从定义可看出,意外事故条件包括非本意(故意除外)、外来性(身体内部原因除外)、突然性(渐进性除外)3项。伤害是指身体机能的损害(精神损失、肖像权、名誉权侵害除外)。

意外险的分类

(1)普通意外伤害保险。指对所有外来性、突然性的事故造成的伤害保险。

(2)特定意外伤害保险。针对特定风险,如交通工具意外伤害保险、民用煤气意外伤害保险等。

(3)旅行平安保险。针对旅行期间所发生的意外事故造成的伤害保险,保险期间比较短(少于180天),因此保费也比较低。

意外险的特性

(1)由于意外事故发生的概率小于疾病事故,因此意外险的保费费率低于寿险与健康险。

(2)单独投保的意外险通常是一年期,也可以作为寿险的附加险。

(3)由于寿险的保险给付通常只涵盖死亡与全部残疾,意外险针对伤残部分有一个伤残给付表,根据身体的各部分伤残给予不同比例的保额给付,因此投保寿险之后还要投保意外险,才有办法规避因意外发生半残的风险。2014年1月1日起,由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布的新版《人身保险伤残评定标准》(以下简称《伤残标准》)正式实施。与旧标准相比,新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围,新标准实施后,意外伤害险的赔偿范围由34项增至281项。对功能和残疾进行了分类和分级,将人身保险伤残程度划分为一至十级,第一级为最重的一级,第十级为最轻的一级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为10档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%,每级相差10%。

(4)因为意外事故的发生与职业有关,所以意外险的费率会因为不同的职业有所差异,如高风险的刑警,消防员与篮球、足球运动员等的意外险费率都很高。

(5)为了避免道德风险,意外险一般有保额的最高限制。

意外险的重要条款

>>>保险期限与责任期限

责任期限是指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限,通常为180天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾,而且意外伤害是被保险人身故或残疾的近况,则保险公司给付保险金。责任期限的起点一定在保险期限内,其终点可以超出保险期限。

>>>意外险的除外条款

包括犯罪、醉酒吸毒、酒后驾驶与参加高风险的极限运动所造成的意外伤害保险公司不承担付保险金责任。

>>>意外险的保险给付

(1)死亡保险金。按约定的保额给付。

(2)伤残保险金=保险金额×伤疾程度百分率。

(3)被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害,所应给付保险金的责任以保险金额为限,1次或累计给付的保险金达到保险金额时,合同终止。

意外险的投保规划

(1)因意外险仅承担意外死亡与意外伤残两项基本责任,意外伤残的住院需求应考虑规划住院医疗费用保险(费用补偿型医疗保险或定额给付型医疗保险)。

(2)雇主给员工购买意外险(工作期间意外),员工遭受意外伤害,并不能免除雇主的赔偿责任。

(3)特种意外险与综合意外险的组合。综合意外伤害保险保费较低,保障程度高,建议客户作为保险规划的基础配置;同时,根据客户的意外风险,为客户配置相应的特种意外保险,从而定向提高个别突出意外风险的保障程度。

(4)极短期意外险与一年期意外险的选择。如偶尔乘飞机的客户可单次购买极短期航空意外险,经常飞机外出的客户应购买1年期的航空意外险。

(6)消费型意外险与返还型意外险的选择。对保险意识较好的客户,可为其规划消费型意外险(保费低),而个别担心意外不发生其保险费损失的客户,则可为其规划返还型意外伤害险(保费相对较高)。



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