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社保和商保的功能对比

2018年10月22日 10:31 转载自: 大众理财顾问   阅读:14
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

随着我国社会基本保险制度的进一步完善,尤其是医疗保险、养老保险等方面的改革,社会保险的覆盖面越来越广了。

那么,大多数人就会问,有了社会保险的照顾,还需要买商业保险吗?两者是什么样的关系?社会保险与商业保险的比重应该如何调整?两者如何搭配才能达到相对完美的效果?

乍一看,这还真是一个剪不断、理还乱的问题。不过,可以反问一下:“现在买商业保险的人,还有谁没有社会保险呢?”这么想想就一清二楚了。因为国家社会保险改革的目的就是要让几乎所有人都拥有社会保险。

你看:所有领薪纳税的朋友(包括企业主、股东、公务员等),国家都会强制其单位购买社会保险;绝大多数农民也参加了新农保、新农合;对于所有非纳税人群(比如学生、退休人员和自由职业者等特殊人群),现在也有“城镇居民医疗保险”可以投保;而对于已经罹患了重大疾病的朋友,国家社会保险当中的大病保障也会同步启动。

社会保险和商业保险概述

社会保险是指国家通过立法强制推行的,由劳动者、企业(或社区)以及国家三方共同筹资,建立保险基金,对公民(多数为纳税的劳动者)因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或无正常收入或暂时失去工作时,给予劳动者本人及其供养的直系亲属以物质帮助的一种社会保障制度,具有强制性和普惠性。

社保的作用是让所有公民老有所养、病有所医、生有所保、伤有所疗、失有所得,确保参保者在老、病、伤、残、失的时候获得一定的补偿和救济。社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点,给付保险金时强调“社会公平”原则,即权利、义务不对等,不强调交费相等,但强调给付相同、给付标准统一,满足社会成员的基本生存需要。社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

商业保险是商业保险公司以营利为目的,与保险消费者就未来可能发生的事故或状态,自愿缔结保险合同的合同关系。被保险人一旦发生死亡、伤残、疾病、意外事故或达到事先约定的年龄、期限时,保险公司承担给付保险金的责任。商业保险强调根据个人情况进行定制,方便保险消费者各取所需,加强个人(或个别团体)的经济保障程度,保障各自的生活水平,满足更高的发展和享受的需求。

这样看来,社会保险与商业保险是风险管理中解决经济损失的一对好“基友”,社会保险化解的是系统性、群体性社会风险,商业保险解决的是具体化的个别风险。如果说社会保险是大规模集团军,那么商业保险就是特种部队。我国社会保险的产生晚于商业保险,在很多理念上与商业保险有一定关联。

社会保险和商业保险的对比

如果说社会保险解决的是基本温饱问题,那么商业保险就是社会保险的补充和加强,帮助个体达成更高的生活水平。下面重点对比一下养老保险和医疗保险的异同点。

表 商业保险和社会保险对照表

社会养老保险:根据参保者的当年工资水平,按一定比例由个人和企业分别交纳;参保者将来退休时,享有一定的养老金,该养老金和退休时的社会平均工资水平息息相关,可保障绝大多数参保者的基本生活需求。用商业养老保险做补充后,就可以使高收入的群体在退休时享受超过当时社会平均水平的生活收入。投保人多交,被保险人就可以多拿,满足其个性化需求。

社会医疗保险:按照一定比例,由个人和企业按照交费时的个人收入水平交费。参保者就医、就诊时,按照不同比例、不同情况,在一定额度范围内为全体参保者提供一个相对公平的基本医疗保障。在此基础上,如能选择合适的商业医疗保险作为个性化补充,就可以为高收入群体加强保障,比如住院保险、手术保险、门/急诊保险、重大疾病保险等,都是多交费、多受益。


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