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交保费的时间和期限有什么讲究?

2018年10月22日 10:25 转载自:大众理财顾问   阅读:18
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

在买保险这个问题上,交保费的时间也是被大家经常讨论的话题。那么,在选好了一款保险产品之后,什么时候交保费是最好的,利益最大化的呢?不同时间交保费又会有什么影响呢?

针对这个问题,有个脑洞大开的“答案”:我们的投保、签约、交费时间,不是在庆祝生日那一天,就是在去庆祝生日的路上。这样就不用过分纠结保险的投保签约日是在近日还是生日之前了。但是,面对非常重要的生日前还是生日后签单、投保的问题,还要看买卖双方站在不同角度上的考虑。

投保交费是越快越好吗?

对于保险服务员来说,最好的时间节点是“现在、立刻、马上”签约、成立、签回书面回执,通过犹豫期,拿到佣金,通过等待期,让保单生效,开始售中服务的流程。

对于保险消费者来说,最好的时间节点则是“谈好事先的方案细节、签字付费交材料、拿到保单、完全理解好保险条款、在拿到保单之际放弃反悔的权利、保险效力开始生效”。

其实,上面两种时间节点并不是对立的。当然,这一切要以双方对于保险的认识、财务的安排、共同时间预约一致为基础。

投保签单时,除了签字和当面见证这样的基本工作职责之外,保险服务员基本上没有什么需要付出的义务,但保险消费者则要尽很多义务,比如准备好所有证明文件、流动资金以及预留相应的签约时间等。

但在某些特定情况下,也会出现一些意外情况,如没有有效身份证(可能涉及办理签证、办理抵押手续、注册公司、身份证件失效或补办等情况)、流动资金不足(可能涉及应付款过多、流动资金紧张、突然急需资金等情况)、缺少机动时间(比如连续加班、家人就医、红白喜事等情况)。

在这些情况下,保险消费者很可能心急气躁,不适合签约投保。除了这些特殊的时间段以外,其他时间都适合办理签约、投保手续。

另外,如果要购买锦上添花式的保险,完全可以挑选一个良辰吉日或有意义的纪念日(比如结婚纪念日、生日和情人节等)购买。如果被保险人是孩子,还可以选择在毕业季和开学季购买教育金、成长基金等。

但是,如果购买的是以小博大、具有保障功能的保险品种,其保障功能是在合同成立之后才生效的。对于某些具有等待期的保险产品来说,其滞后效应将会让保障功能生效期最长延至保单成立的一年之后。换句话说,在保单没有完全成立的法律空白期,其保障功能并不一定马上生效。

如果连投保单都没有签署,那么投保的所有信息和资金就都没办法通过审核,做好的保险方案就只能停留在保险建议书阶段。此时,所有的保障功能肯定没有生效,如果发生保险事故,保险公司肯定也不会负任何责任。

所以,如果投保这类保险产品,最好尽快完成投保申请,让保单合同及时生效。这是关键中的关键,原因有二:

第一,计算保费的年龄是周岁,从今日起到下一个生日之前,保险消费者的周岁年龄都不会变。也就是说,即使拖至明年生日之前投保也不会让保费便宜一分,而今日投保也不会让保费上涨一分。

第二,今日(近日)投保,保单就会早一点成立,保障效力也会早一点生效,相当于没有多花一分钱,就能早一点享受大半年的保障。如果要熬到明年生日前投保,那么不仅没有少花一分钱,而且还少享受了大半年的保险保障。

如果届时健康等状况发生了改变,就可能面临不仅没有等到更便宜的保费,反而等来了加费和除外责任,非常不值。一旦在这段时间内发生保险事故,那么今日(近日)投保人可获得一大笔急用资金来解决自己的顾虑,保护好家人;而拖延投保者则没法获得保障,只能自行解决面临的问题。

投保前应该知道的风险防范理念

(1)保险,就是保将来的风险,保下一秒的风险。

(2)风险是一种客观存在,谁也无法把控和影响未来的风险,只能用可控手段(如购买保险产品)进行防范。

(3)既然谁都无法改变过去、预测将来,那么就一定要把握住最真实的现在。

雪中送炭型和锦上添花型保险

(1)从极端情况来说,交费期再短,也短不过投保时一次性交完(专业术语是“趸交”);交费期再长,也长不过有生之年(即终生交费)。

(2)保障功能属性稍弱但投资储蓄属性强大的保险产品,交费期越短,总交费额越少。相对于后面固定的“回报额”来说,当然是总交费额越少,“回报率”(等于回报额除以总交费额)就越高,也就越合适。

(3)保障功能属性强大的保险产品,交费期拖得越长,每期交纳的保费就越少,相对应的保障放大倍数(保额除以每期保费)就越大,也就越合适。多数此类保险产品还有豁免保费的功能,一旦交费期间发生某些约定的保险事故(比如全残、死亡、大病等),保险公司就会免去投保人的交费义务,后面所有该交的保险费就统统不用交了。

在这种情况下,交费期越长,被豁免的剩余保费就越多,也就越合适。如果选择短期交清,甚至是一次性交费,豁免保费的功能就无法享受了。当然,终身交费的保险产品有一个缺陷,就是即使在投保人退休之后,也要在没有固定收入的情况下交纳保费。所以,投保人一般既不会选择趸交保费,也不会选择终身交费。

(4)大多数保险产品的交费期间为6~30年。如果交费能力强,就选择交费年限短的(比如6~10年),争取交的总保费少一些;如果经济压力大,就选择交费年限长的(比如15~30年),就会让每年的交费压力小一些。

综上所述,如果购买“雪中送炭型”的保险产品,最好在今日(近日)投保、备查、督促通过审核、生效,如果购买“锦上添花型”的保险产品,则可以择一吉日投保。要想交费总额少一些,可选1~10年的交费期;要想减轻每年的交费压力,则可选择15~30年的交费期。


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