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王和:金融的未来

2018年08月31日 07:03 转载自: 中国金融杂志   阅读:92
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

金融科技,对我国金融业带来的影响和变化是深刻和显著的。未来的金融,从本质意义上讲就是金融科技。而金融科技的未来属于“分布式+结构力”,同时,这种分布式是基于人工智能(AI)的分布。

第一,从金融科技的发展轨迹与规律看,最初的金融是手工操作,之后有了电算化,再后来开始了信息化。信息化从一种简单的分布式走向集中,从一种物理集中走向逻辑集中,从大集中走向云的概念。

可以肯定的是:金融科技代表着未来。但是金融科技将如何影响并决定未来?金融科技的作用与使命是什么?技术与理念的关系是什么?技术给经营理念带来的变化是能够真正以客户为中心,真正服务实体经济,真正实现普惠金融。科技带来最重要的变化,是信息平等和技术民主。而数字金融带来的最大变化,就是让每一个人都真正拥有自己的金融权利,并能够自主地管理和使用这种权利。未来不再是企业“以客户为中心”,因为客户已然在中心。企业不再需要KYC(了解你的客户),而是要考虑CKY,即如何让客户了解你、认同你。

第二,技术与经营。金融科技的本质在于提高效率,创造可能。金融供给,尤其是对实体经济的供给,同样面临不平衡和不充分的问题,金融效率不高,金融供给不充分是一个不争的事实。就传统金融经营模式而言,这是难以逾越的难题。金融科技的最大价值在于通过对时空的再认识和利用,提高经营效率,特别是“平台”提高“集合”的效率。同时,能够创造可能,满足客户需求,特别是碎片化、场景化和个性化,但要把可能变为现实并非易事。

第三,技术与风险。技术对于风险而言,属于双刃剑。现代科技的最大特征是让我们重新认知、定义和利用时空,同时,金融活动也是在一个时空背景下展开的,它具有极强的时空性。技术在重构时空的同时,将对金融风险产生一种叠加效应,是一个时空二次方的概念。这种叠加,既可以提高效率,创造可能,也可能带来新风险,导致损失。在这个背景下,如何认识风险,如何利用科技手段创造价值、管理风险,需要更加理性和深入地思考。

金融科技的未来,需要关注两个最重要的概念:一个是分布式,一个是结构力。首先是分布式。从分布式存储到分布式计算;从分布式计算走向分布式网络;从相对静态的分布走向动态的分布;从相对简单的分布走向一种基于自定义和智能化的分布;从相对随意的分布走向相对刚性的分布。就刚性分布而言,“人”的分布式,将从智能手机、简单的佩戴式设备,走向植入式的穿戴式设备。“物”的分布式,将从“后装”走向“前装”,与生俱来的数字化和基于物联网的互联互通,将在极大程度上丰富分布式的内涵。此外,未来分布式的特点是“自带计算”,即AI边缘化和边缘化AI,使得每一个终端均“威力无比”,可能成为一个“专属营业网点”,使真正意义上的P2P成为可能,成为现实。其次是结构力。在分布式大的背景下,规则和秩序是关键。因此,结构力至关重要。区块链技术之所以重要,就在于其具有极强的特殊结构能力。这种结构力,不仅体现在“数量”上,更体现在“功能”上,即它不是简单意义上的结构,而是具有一种基于信用的刚性结构,这种结构力能够满足利益管理的需要,继而满足金融的需要。因此,某种程度上可以说,结构力决定了未来“分布式社会”的秩序与管理。

总而言之,金融的未来属于算力和结构力,一方面是算力等于权力,另一方面结构力决定了权利分配。关于算力等于权力的问题,即数据处理速度将不再仅仅是一个技术的范畴,而具有很强的经济和社会意义,因为,速度等于可能,可能改变世界。这一点,从智能投顾的发展与应用就能够初见端倪,智能投顾的能力已经成为财富分配的重要力量,挑战“金牌基金经理”的地位,而智能投顾背后资本推动的科技力量,形成了一种“优势富集”效应,即强者恒强,正在挑战社会的公平与正义。

金融科技的未来形态将体现为智能终端和区块链技术,前者体现为“边缘计算”,后者体现为“结构力”,并最终将金融带入一个真正意义的自金融时代,就是“自结构+智能合约”时代,即拥有了自我意识和自主能力的个体,利用人工智能的算力和区块链的结构力,可以实现真正意义上的P2P商业模式,同时,智能合约能够使复杂的金融交易变得简单,这就是未来金融的场景。■


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