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2018美国最佳人寿保险公司TOP10

2018年07月25日 07:34 转载自:美国保险   阅读:146
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

美国专业金融网站www.goodfinancialcents.com 年初评选出了2018美国最佳人寿保险公司TOP10,快来一起看看吧。

如何决定最佳人寿保险公司

美国拥有800多家人寿保险公司,您可以花费数月时间比较报价和分析评级,却还是无法确定您是否选择了合适的公司。而这些还都是在考虑您的特定需求之前。

让我们先从缩小范围开始。我们与众多保险公司合作,也进行了大量研究。我们已经将数百家公司缩小到了我们认为最好的10家公司。还有其他的好公司,但这10家公司始终如一地提供最好的产品和客户服务,并且他们表现出强度和稳定性,这意味着他们更有可能在您需要时出现在那里。

所以,下面是我们挑选出来的十家公司:

如何确定公司的实力

你可能已经注意到人寿保险公司喜欢在他们的网站上加上些字母。它通常是A和+标志等,这样看起来令人印象深刻。(我们在上面的顶级保险公司名单中列入了许多这些等级。)

那么,这是怎么回事,你怎么知道A++是否比AA好?

以下简短回答:所有保险公司必须至少由一家独立的人寿保险评级机构评级。这些评级机构分析保险公司的内部财务状况,并对公司的财务状况进行评级。等级越高,保险公司越有可能保持财务上的偿付能力并能够就其售出的保单支付索赔。

一般来说,最好选择评级为A级或更高级别的保险公司。您将支付几十年的保费,或者甚至可能在您的余生中支付保费,因此不要冒险买评级低的公司的保单,因为有可能在您的家人需要时公司已经不存在了。

虽然A一般情况下优于B,但每个评级机构的评分等级都有一些细微差别。因此,如果您要比较公司并且真的想要彻底了解他们的内部财务状况,那么您需要了解一下评级机构本身,这项任务现在更加容易,您可以在线找到大量此类信息。

市场上的评级机构是A.M.Best,Standard&Poor's,Moody's,FitchRatings和TheStreet.com。大多数领先的保险公司都被几家(如果不是全部)机构评级,因此请务必查看多个评级机构。

美国人寿保险的类型

在美国,人寿保险主要分为四大类:Term Life(定期寿险), Whole Life(终身人寿保险),UniversalLife(万能险), Variable/Indexed Universal Life(投资型人寿保险)。其中,定期寿险属于有期限的人寿保险(比如20年、30年),所有的保费都用来支付保险成本;而另外三种寿险,都是终身持有的具有现金价值的寿险品种,即:保费在支付保险成本和附加成本之后,会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户(savings/separateaccount)进行现金价值累积。

Termlife(定期寿险):
所谓定期人寿保险,即是每隔一个固定期限缴付一定的保费(通常每年缴付一次)。在整个保险有效期内,一旦被保险人过世,受益人将获得一笔保险赔偿金。通常投保人会选择10年-30年左右的保险有效期。

定期保险,最大的缺点就是到期之后,如果被保险人仍然在世,那么之前所缴付的保费就会全部作废。当然有些保险公司会提供保险转换条款,投保人可以在定期保险即将到期时,选择是否将定期保险转换为终身保险。

除此之外,定期保险胜在保费低廉(例如50万美元保额,通常保费为每年200-600美元左右,视被保险人的年龄、健康状况等而定),因为你缴付的保费全部用来支付保险成本(costofinsurance),不会再去支付其他额外费用。所以,对于刚刚起步的年轻家庭来说,定期保险(termlife)是一个很好的保障型投资。

Wholelife(终身人寿保险):
所谓终身寿险,显而易见,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。一般来说,美国的终身寿险,都会有红利分配。也就是,你缴付的保费,在支付保险成本之后,保险公司会将剩余的部分投入储蓄账户(savingsaccount),进行比较保守的投资(如债券等)。保险公司会根据获得的盈利定期派发红利,也可能不派发红利。

终身寿险的优缺点一目了然,“终身”既是优点也是缺点,一方面,终身保险是一个终身保障,不会像“定期寿险”那样,因为保险有效期到期而过期,使得家人失去保障;但同时,由于当被保险人年老之后,保险成本就变得非常高昂,从而导致高昂的保费。而退保则会产生相应的退保费用,所以投保人需要谨慎。

终身寿险另一个关注点是红利分配,所以也有人认为这是储蓄型的保险,但是考虑到之后的高额保费,选择终身寿险还是要慎重。因为随着年纪的增长,高企的保险成本会让人望而却步。

UniversalLife(万能型人寿保险):
万能人寿保险,和终身寿险极为相似,都是终身型寿险,并且保费在支付了保险成本之后,会投入另设的投资账户进行投资。两者的区别在于,万能人寿保险的条例更为灵活,缴费更为自由。投保人可以自主选择缴付的保费额度,以及缴付期限等。另外,如果投资账户(separateaccount)的投资回报率过低,投保人则可以选择用投资账户的资金来支付保费。保险公司一般会每月公布保险分红收益率。

万能险的缺点在于,由于其收益一般和利率市场挂钩,导致在目前的低利率大环境下,万能寿险的投资回报率一般都过低,这也使得投保人可能需要投入更高的保费来支付保险成本,从而维持保险的有效性。

Variable/Indexed Universal Life(投资型人寿保险):
投资型人寿保险,其原理和万能寿险相似,关键的区别在于,投资型寿险一般会跟踪金融市场,比如S&P500或者新兴市场股指,或者两者的结合。并且根据不同的保险条款,投保人可以选择是否收益封顶/保底,或者两者取一。

通常来说,VariableUniversal life(VUL)的投资账户(separateaccount)会让客户在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,一般上不封顶,但也不保底。所以如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人的保险账户将出现亏损,投保人需要追加更多的现金来维持保险有效性。

而IndexedUniversal Life(IUL),顾名思义,是跟踪各种股市指数的。其最大的卖点在于,投资账户(separateaccount)的投资回报虽然有所封顶,一般为最高11%左右,但是同时亦会有1-2%的保底收益保证。从历史数据来看,长期收益可以达到6~8%。 因此利用IUL,作为一个退休后收入的来源之一,是一个不错的选择。

由于人寿保险最后的赔偿金都不适用于联邦遗产税(但是有可能会适用于各个州关于遗产税的规定),所以人寿保险是一个有效的避税工具,尤其对于富裕家庭来说,购买人寿保险是一个非常好的避税工具,可以为子女后代留下可观的遗产。


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