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美国人常见的理财途径和建议

2018年06月13日 06:59 转载自:美国财富管理   阅读:121
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546

常见途径



●401K:一般企业会match个人contribution的前2-6%。举例:便于计算,假设月收入一万刀,税前收入的6%即600块存进你自己的401K账户,公司再额外帮你存600刀。一共1200刀每月,这笔钱放到Merrill Lynch, Fidelity之类的401k账户中,你可以根据自己的风险偏好等选择一只或几只基金进行投资。注意有时会有vesting period。

○好处1:公司match的意思就是白送,不能不要。

○好处2:存的时候不用交税,每年资产增值不用交税,取得时候一并算。由于取钱时已退休,即在低税率(lower tax braket)区间,可省去很多税。

●自住类房产:相比国内,美国买房首付低,房租高,房价低(相比人均收入),买自住类房大通常是个划算的投资。
○好处1:房产税以及Mortgage中的利息部分可以抵税
○好处2:为数不多的可以让个人使用大杠杆投资的渠道之一

●投资类房产:非自住,赚取房租收入。房租收入需要缴税,大部分可以被房屋的折旧抵消。是否是好的投资方式取决于所在城市的地产税高低,该州法律对房东有利还是对房客有利等因素而决定。可以几人成立LLC共同投资。

●P2P:Lending Club或者Prosper,不建议。美国P2P高速发展是在危机后的这几年:银行被过度监管,于是给监管范围之外的P2P行业很多机会。随着现在监管环境的放松,越来越少的借款人选择P2P平台,导致P2P平台上的标的质量越来越差。加上高盛这样的公司也开始做个人贷款业务更加挤压P2P的生存空间。

●下图是Lending Club各个评级对应的历史收益,可以说是每况愈下——2014年时每个评级的收益都至少比比现在高2%。





Lending Club各个评级对应的历史收益

●智能投顾:西海岸的Wealth front,东海岸的Betterment,包括老牌资管公司如charles schwab也推出了相应智能理财产品。目标用户群:HENRY(Highly Educated/High Earner, Not Rich Yet),即刚在美国开始工作的白领。

○好处:收费极低,没有门槛,简单(选定一个风险偏好就行)。


●寄回国内:由于中美两国利息差,国内理财产品5%左右的收益在美国显得非常可观。当然要承担汇率波动的风险。



中国的收益率曲线远高于美国:(上:中国;下:美国)

●股票(个股):周围不少朋友都投资股票,无论什么背景,能持续战胜大盘的很少。建议刚开始工作应该花更多时间在提升专业技能上。个人理财切忌赌徒心态,炒个股很容易让人无心工作天天盯盘,得不偿失。

●ETF:推荐。
○比个股更分散,风险更低;
○比主动管理型基金费用低;
○流动性好,想卖就卖,不像一些公募有赎回的限制;
○ETF降低了散户投资债券等产品的资金门槛。

●公司的期权/股权(金手铐):如果你的薪酬里很大一部分是股票或期权,那么请理性评估公司的未来,避免wishful thinking,避免illusion of control。应该考虑投资其他行业来分散风险。想象一下你是雷曼员工,你边为雷曼打工还边买公司的股票,以为自己努力工作公司股票就会涨。。然后到了2008年9月15日,paycheck和股票账户同时归零的画面太美我不敢看。

●比特币以及其他加密货币:简而言之,建议配置不超过1%。

常见的误区/建议



●投资是投资,信仰是信仰,不要混为一谈。进场的时候是为了赚钱,跌着跌着居然跌出了信仰——这是教科书级别的行为金融学谬误。


夏普比例 = (收益 - 无风险利率)/ 波动率

●降低投资波动的方法主要有两个:对冲(Hedge)和多样化投资(Diversify)——前者很昂贵,后者几乎是免费的。


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