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重大疾病保险要带轻症保障才行,是真的吗?

2017年09月15日 20:59 转载自:探险猫   阅读:3597
作者: 曹斌   http://www.d1money.com/user/space?oid=20661

买重大疾病保险的时候,不少人都倾向于大而全。重症的病种要多,要有轻症给付和保费豁免,最好还有特定疾病给付等等。

但我们要求更全面的时候,往往也同时伴随着更高的保费。以轻症为例,今天探险猫和大家聊聊轻症保障到底是什么,购买时要不要考虑。

首先,看具体条款是否包含了常见的高发轻症,才能判断其是否有更广的覆盖范围。目前比较合理的轻症疾病保障应该至少包括这9种:

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);

2、不典型的急性心肌梗塞;

3、轻微脑中风;

4、冠状动脉介入手术;

5、心脏辨膜介入手术;

6、主动脉内介入手术;

7、Ⅲ度房室传导阻滞-已放置心脏起搏器;

8、特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);

9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

其次,要注意轻症赔付次数及比例。

重疾死亡率非常高,基本超过50%。从这个角度看,重疾险赔付的次数是没有太多意义的。因为在如此之高的死亡率面前,达到重疾多次赔付的标准很困难,病种、时间、重疾定义都有严格要求。

但轻症就不同了,几万块就能治好的病,能多次赔付自然更好,现在很多重疾险产品里的轻症多次赔付可以达到3次左右。

另外还要注意合同里是否有豁免保费的约定。因为轻症而豁免保费的话,对我们来说可能会节约一笔不小的支出,特别是在保险生效的早期,那时保费还只交了很小的一部分,如果此时不幸患了约定的轻症,后续轻症保费也就不用再缴纳了。

最后,要不要购买含有轻症保障的重疾险,还要判断增加的保费是否符合自己的预期。重疾险保费本身已经很高了,尤其是返还型的重疾险。轻症往往会增加一些保费负担,少则每年几百元,多则上千元,例如下面这种情况。

所以,如果在保险预算上比较充裕,可以考虑购买带轻症的重疾险。轻症一般都是低保额,通常只有重疾保额的20%-30%左右,且一般不会超过10万。轻症的设立,其实是降低了重大疾病的理赔门槛,减少了理赔纠纷,对消费者来说无疑是切实的福利。但从重疾险的核心保障功能来看,轻症责任不是选择一款重疾险的主要原因。如果预算充足,可以加上轻症保障这一责任。但由于高发轻症没有统一定义,在选择轻症保障时,一定要看清疾病种类及定义再做选择。


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