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工薪族20万闲钱如何投资理财?

2014年08月25日 11:46   阅读:864
作者: 陈苏洁   http://www.d1money.com/user/space?oid=20546


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案例:我是一名工薪族,好不容易积累了20万元现金,一直存在银行里。前不久,一个朋友跟我说,银行的存款利率太低了,钱越存越不值钱。他劝我购买基金,他说:“现在股市不景气,正是基金定投的好时候,只要有足够的耐心,一定会赚很多钱。”我听了他的话,很动心,可我该怎么选择基金定投呢?定投哪只基金好呢?

对于缺乏投资经验的人来说,基金定投的确是一个很好的投资方式,它可以尽可能避免人为判断失误所造成的投资损失。然而,这种投资方式更适合于从每月结余的资金中,拿出一部分闲钱来投资,比如每月投资1000~2000元到某只基金中去,但像你这种手里有20万元现金的情况,并不适合定投。

试想一下,你每月定投1000元,20万元的资金要200个月才能投完,每月定投2000元,也需要耗时100个月,效率实在有点低。就算每月定投5000元,也要3年多才能用光所有资金,问题是当这20万元投完后,你还能坚持每月投资5000元,如果不能,那么你定投的效果就未必好。正如你的朋友所说,基金定投要有足够的耐心,这个耐心主要体现在持续不断的资金投入上。

那么,对于你手里的20万元资金该如何打理呢?显然,基金定投并不是一个合适的选择,最合理的方式是将这笔资金一次性配置到相应的资产中去 。可能,你又会问该怎么配置呢?要回答这个问题,首先我要知道你的理财目标是什么,也就是说这20万元钱你将来要怎么用。不同的理财目标,会导致不同的资产配置。比如说,你打算明年用这笔钱买车,由于距离实现目标的期限比较短,你只能投资固定收益的产品,才能保证目标的实现。虽然,银行储蓄和理财产品的收益不高,但恐怕这也是你最恰当的选择。你或许会打算用这笔钱作为未来退休后的养老金,希望20年后可以增值到100万元。

我们可以根据20年增值5倍,计算出需要的年化收益率为8.38%。接下来,我们就可以根据这个收益率来配置资产,如果股票基金的长期年化收益率能达到10%,债券基金的长期年化收益率能达到5%,那么配置70%的股票基金加30%的债券基金就基本可以帮助你实现理财目标了(预期年化收益率为8.5%)。当然你肯定想钱越多越好,最好20年可以增值到300万元,这样需要的年化收益率大约为14.5%,超过了股票基金10%的预期收益率,即使将20万元全部投资到股票基金中去,也未必能实现这个目标,当然,你也可以选择杠杆基金,去追求更高的收益率,但你要面对的风险也会加倍提高,如果你无法忍受这么高的风险(可能会在极短的时间内,损失一半以上的资金),你就需要调整理财目标了。只有产品的收益和风险及理财目标得到完美的统一,你的资产配置才是最合适的。

至于基金定投的问题,建议你从每月结余的资金中拿出一笔,投资到指数基金中去,在股市相对低迷的时候开始,一定会在未来给你带来不错的收益,帮助你实现更多的理财目标。


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