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退休夫妻理财养老 信托不宜买太多

2014年06月13日 14:25   阅读:573
作者: 何芬   http://www.d1money.com/user/space?oid=27223

个案资料

郭先生,今年57岁,已婚,在中科院一家科研单位工作,研究员,税后月工资32000元。妻子杨女士,57岁,主任医师,退休返聘,税后收入16000元。

目前家庭存款300万元,基金60万元,股票少许,有车一辆,有住房136平方米。每月开销6000元。无负债,孩子不用管。

由于夫妻双方工作都非常累,郭先生希望60岁以后,两人都放弃工作,享受生活,但两人都离岗后,每月退休工资总和仅为15000元。

家庭现状分析

郭先生家庭无负债,孩子比较独立。在60岁退休前的家庭年收入共计57.6万元,支出共计7.2万元,家庭年结余50.4万元,净结余比例为87.5%。在60岁放弃工作后,家庭年收入18万元,支出7.2万元,家庭年结余10.8万元。在两人放弃工作后,每年的家庭结余将大幅下降,所以现在需要做一定的养老规划。

除上述情况外,家庭还有存款300万元,基金60万元,股票少许,住宅一套。郭先生家庭目前有基金、股票等方面的投资,投资方式较为多样,但是产品的风险属性都偏高,从未来养老角度出发,两人其余资金的投资可以选择风险相对较低的投资产品和保险产品。

理财目标:怎么规划好未来养老问题?

指定受益人“锁定”遗产

从目前情况来看,两人放弃工作后,家庭的收入变少,支出较大。假定两人放弃工作后继续生活25年,年通胀率为3%,那么两人需要的资金是265万元,从目前的家庭资产状况来看,家庭的现金收入加上现金存款基本可以满足两人的养老金需求,但是在个人保障方面略显不足,两人在之前并没有购买过任何保险类的产品,对于未来有太多不确定因素。

郭先生家庭的收入来源主要是郭先生的工资收入,虽然孩子已经成年,家庭无负债,但是郭先生目前仍然是家庭经济支柱,一旦发生意外将会对家庭经济产生巨大的影响。考虑目前郭先生家庭没有配置保险产品,所以建议其配置家庭总资产20%左右的商业性保险产品。根据郭先生的家庭生活状况,可配置一些针对养老和重大疾病的保险产品。

因为其现有资金较为充裕,也建议郭先生可以购买一份年金类保险。这样在郭先生退休后,在每月领取相应的退休金的同时,还可定期领取一笔养老年金作为补充,更好地提高退休后个人和家庭的生活质量。

在未来,我国可能会效仿很多发达国家出台遗产税赠予税等税法,建议郭先生在进行投保时最好指定受益人,这样可以确定未来的家庭财产不被分割,防范未来发生不确定因素的风险。

理财目标:喜欢购买信托产品,现在的存款也打算用来购买信托产品,希望得到有效的建议。

购买信托产品控制在150万以内

从家庭现状分析可以得知,郭先生家庭平均每月支出为6000元。从现金规划来说,个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足6个月的生活支出。对郭先生而言,可以看出他的学历及收入水平都属于比较高的层次,所以我们认为他在劳动性收入水平方面比较有保障。

建议郭先生的流动资产保持在4万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀,我国目前处于负利率时代,储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。因此可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好,安全性高,而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势,收益率略高于定期存款。

从家庭收支情况来看郭先生可以购买信托产品,但是金额不宜过高,目前大部分的信托项目以地产为主,国内的经济环境并不乐观,如果项目不好,本金损失的几率就会增加。从家庭现状来看,未来三年,郭先生家庭都将有50.4万元的净结余,但随着退休日期的临近,应该把控好自己的投资风险。

建议购买信托产品的金额控制在100万-150万元。其他资金可以少部分买入基金产品,基金占比不超总资产的20%,再加上股票的一小部分占比,将较高风险的投资占比控制在目前总资产的65%。其余资金可以适当配置保值增值类产品,比如黄金投资。根据家庭财务情况,配置黄金投资比例控制在家庭金融资产的10%,建议郭先生可每年以定投的方式购买,以起到资金的避险和购买力保值作用。

当两人都退休后,建议郭先生把投资风险降下来,一般做到资产的保值,以及小幅增值即可。


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