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如何用保险保障自己的一生?

2016-03-24 09:13:40

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     首先,我要说,人的一生不是靠保险或者其他什么金融工具来保障的,你的人生成就三分靠父母,三分靠机遇,四分靠努力,而保险只是你在为自己人生奋斗过程中,对冲各种可能发生的人身风险的金融工具,它只解决意外来临时钱的问题,不解决其他问题。

    但是我们要知道,保险尤其是商业保险,其实是一个大赌局,保险公司坐庄,客户是赌客,标的是客户人生中可能发生的不幸,本钱是客户缴纳的保费,赢了就是客户发生意外,获得理赔。因此要想理赔足够多,客户还需要付出足够的保费。

    在中国,各种保险公司、产品层出不穷,我们如果有保险需求,我们应该按照什么顺序来买保险?我认为的顺序应该是这样的:

    社保>单位购买的补充商业保险>个人购买的消费型意外、重疾保险>个人购买的还本型意外、重疾保险>各种以养老险面貌出现的返本型分红保险,至于万能险、投资连结险,我觉得完全没有必要购买。

    为什么这么说,请听我一一道来:

    一、社保是所有保障中最基础的环节。

    有人说,社保是人类社会最大的庞氏骗局,这句话严格讲是有道理的,因为社保现在采用的就是现收现付,收年轻人的钱养退休的人,所以经常会有社保千亿空账的说法,但是这个庞氏骗局的庄稼是国家,可以算是人类社会最强有力的集体,如果国家倒闭了,那你自己存再多的钱也等同废纸。

    也有人说,如果把自己和单位每个月代缴的社保存起来,比到时候国家给发的养老金还多,可是有一点你必须明白,单位给你交得占大头,如果国家不强制交社保了,你认为老板会把那部分钱算作你的工资补发给你吗?如果外面有大把的公司高薪挖你,可能会,反之则不会。请各位会算账的朋友仅仅按照自己每个月交的养老社保,算一下存到退休是否能够达到社保计算出来的退休金。

    以养老为例,社保瞄准的是社会平均工资,而商业保险则是按照合同收益,社保是以国家政权作为强力背书的,而商业保险靠的是保险公司的信用,二者谁更重要,大家可以自己选择。就在20年前的90年代,月工资几百块,谁会预料到现在退休工资2、3千?而在当时高利率购买的商业保险,现在却成了保险公司的负担,据说保险公司专门有人在劝说当年购买了保险的人退保,而且在那之后,在也没有保险产品敢承诺那么高的收益,都用分红取代。

    二、为什么我知道我需要足额保险,却交不起保费?

    现在很多30出头的年轻人正是上有老下有下的时候,有强烈的保险意识,他们也知道天有不测风云,希望万一自己出了意外能够给家里留下10年收入;万一自己得了重疾,希望能够有5年的收入补偿,可以在家好好养病;可是这么一算,一个年入10万的人,需要100万的意外保障,50万的重疾保障,按照现在市场上的都是返还型的重疾产品算,50万的重疾就需要将近2万元,对于年收入10万经济压力很大的年轻人来说根本不现实。经常会有人问,有没有那种每年交少部分保费,但是不返还的保险产品?事实上这种产品有,却极少有销售。

    为什么?1、产品保费太低,所以佣金总量低,对考核帮助也不大,对销售人员吸引力不大;2、对保险公司而言,返本型的产品风险低、上规模,在客户缴费期满之后,其实相当于客户自己在承担风险,客户缴纳的总保费加上这么多年资金的使用成本,就已经超过保障额度了。

    因此,对于普通客户而言,如果你有幸在一个人性化的单位工作,单位往往会为整个单位购买团体补充保险,一个单位数百人,每人每年千把元的保费,大概就能投保这种消费型的产品了。

    但是并不是所有人都有幸在人数足够、又愿意出这笔费用的单位工作的,因此对于大多数人来说,我一直有个想法,就是纠集一批有需求的人成立一个俱乐部,来团购这种产品,当然这个里面还有很多操作问题要解决,首先就是能不能凑到这么多人,以什么名义去和保险公司谈。

    三、在资金负担的起的情况下,在没有选择的情况下,适度买点返还保费的意外和重疾。

    既然现在产品这么坑爹,我们是不是就索性不买保险了?我觉得在经济压力不太大的情况下,买一点意外和重疾产品,聊胜于无吧,返还型的产品,从另外一个角度讲,可以帮助月光族们攒点钱下来。

    四、如果有人和你讲一个全面解决你财务问题、通货膨胀的解决方案,请不要相信他。

    我认为,这个世界上没有任何金融工具或金融方案可以让一个需要自我奋斗的年轻人解决财务风险和忧虑的,你唯一跑赢通胀的方法就是投资你自己,让你的收入增长跑赢通胀,当然这一切的前提是你有一个好身体。

    2016-03-24 09:32:47 用户追问(0)    评论(0) 反对(0) 推荐(0)
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简介:我们对未知的未来充满茫然,人生太无定,怎么样才能把在身强体壮时积累的极其微薄的个人财富尽量保值地带到年老体衰时享用。让我们辛辛苦苦赚来的钱被意外和疾病抢走,老无
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